4. Обязанности страховщика по договору страхования
Существо страховой защиты состоит в принятии на себя страховщиком обязательства "платить при наступлении страхового случая" (страхового обязательства). Оно весьма своеобразно. Кредитором в нем может быть только то лицо, у которого имеется застрахованный интерес, либо в договоре должно быть указано третье лицо, интерес которого застрахован. Должником в этом обязательстве может быть только страховщик. Поэтому возможности перемены лиц в страховом обязательстве очень ограничены.
При наступлении страхового случая никаких новых обязательств у страховщика не возникает, а изменяется ранее возникшее страховое обязательство. Если по обстоятельствам наступившего события и условиям договора страховая защита после наступления этого события прекращается, изменение страхового обязательства состоит в его превращении в обычное денежное обязательство "платить определенную сумму денег по этому страховому случаю". Если же страховая защита не прекращается, то страховое обязательство расщепляется на два: "платить при наступлении следующего страхового случая" и "платить определенную сумму денег по этому страховому случаю".
В любом случае образовавшееся при наступлении страхового случая обязательство является обычным денежным обязательством, и к нему применимы все правила, относящиеся к денежным обязательствам, в частности в нем возможна перемена лиц, подлежат уплате проценты по ст. 395 ГК РФ и т.д.
Предъявляя требование страховщику о выплате, страхователь или иное лицо, предъявляющее требование, должны доказать факт наступления страхового случая в период действия страхования и размер суммы, подлежащей выплате.
Часто в Правилах страхования приводится огромный перечень документов, которые необходимо представить страховщику для получения выплаты. Как правило, имеется и оговорка о том, что страховщик вправе запрашивать и иные документы. Страховщики часто пользуются этим для затягивания выплат. Иногда в выплате отказывают из-за непредставления каких-то документов, перечисленных в Правилах.
При возникновении подобных ситуаций следует иметь в виду, что, доказывая факт наступления страхового случая и размер подлежащей выплате суммы, страхователь не ограничен какими-либо доказательствами, перечисленными в Правилах. Только законом могут быть установлены обстоятельства, подлежащие доказыванию лишь определенными (легальными) доказательствами (ст. 60 ГПК РФ, ст. 68 АПК РФ). Нельзя ограничить договором возможности доказывания.
Поэтому не обязательно представлять страховщику все те и именно те документы, которые перечислены в Правилах. Главное - доказать факт наступления страхового случая и величину подлежащей выплате суммы. Если эти обстоятельства доказаны, непредставление каких-то документов не может служить основанием для отказа в выплате.
Важным вопросом в некоторых случаях является вопрос о моменте наступления страхового случая, так как событие, предусмотренное договором, может наступить тогда, когда страхование или еще не началось, или уже закончилось. При определении этого момента следует иметь в виду, что страховой случай наступает не тогда, когда возникла опасность, а в тот момент, когда она начала причинять вред. Иногда этот момент можно определить только путем проведения экспертиз. Например, при страховании строительно-монтажных рисков произошедшая авария может вызвать подвижку грунтов и через некоторое время начнет разрушаться соседний дом. Страховой случай при этом наступит не в момент аварии, а тогда, когда возникнут повреждения в доме.
Отказ в выплате возможен в трех принципиально разных случаях:
(а) когда страховой случай не наступил (не доказано, что он наступил);
(б) когда при наступившем страховом случае имеются основания для освобождения от выплаты (ст. ст. 962 - 965 ГК РФ);
(в) когда при наступившем страховом случае страховщик имеет право отказать в выплате (ст. 961 ГК РФ).
В отсутствие страхового случая выплата не может быть произведена именно в связи с его отсутствием.
Если страховой случай наступил, но у страховщика имеется право отказать в выплате, он тем не менее может произвести выплату, так как отказ - не обязанность, а право страховщика. Право на отказ в выплате - это право в одностороннем порядке отказаться от исполнения обязательства, и для непредпринимательских договоров такое право может быть предусмотрено только законом, но не договором (ст. 310 ГК РФ). Поэтому право страховщика отказать в выплате в случаях, предусмотренных в Правилах страхования, действительно только для предпринимательских договоров страхования.
При освобождении страховщика от выплаты в связи с обстоятельствами, сопутствующими наступлению страхового случая, денежное обязательство по выплате прекращается, и даже если выплата будет произведена, она не будет страховой выплатой со всеми вытекающими из этого финансовыми и налоговыми последствиями для страховщика. В этом случае ст. 310 ГК РФ не может быть применена.
Сумма, подлежащая выплате, рассчитывается по-разному для личного и для имущественного страхования.
В личном страховании эта сумма указана в договоре, и проблем с ее расчетом не возникает.
В договорах же имущественного страхования на практике возникает масса вопросов, связанных с расчетом суммы убытков, подлежащих возмещению страховщиком. По каким ценам их считать? Какой вид стоимости использовать для оценки? Можно ли часть убытков не возмещать, а оставить на риске самого страхователя (франшиза)? И тому подобное.
Практика к настоящему времени выработала достаточно универсальный ответ на все подобные вопросы, который вполне согласуется и с доктринальным представлением о страховании, и с законодательством. Этот ответ следующий: стороны вправе в договоре сами предусмотреть способ расчета подлежащих возмещению убытков. Он может отличаться от способа расчета убытков в тех отношениях, из которых эти убытки возникли. Может возмещаться только часть убытков, если это предусмотрено в договоре, и т.д.
Один из выдвигаемых против этого аргументов состоит в том, что убытки - это объективная величина и способ их расчета не может зависеть от воли сторон. Этот аргумент легко опровергается. Действительно, страхование, как уже было сказано, - это способ защиты субъективных интересов. Поэтому стороны вправе сами решить, каким способом этот интерес защищать, какую часть убытков возмещать и т.д.
Если же стороны не позаботились о согласовании способа расчета убытков в договоре, подлежащие возмещению убытки должны оцениваться независимым оценщиком.
В дополнение следует отметить, что в тех видах страхования, где определяется страховая стоимость (страхование имущества и предпринимательского риска), предусмотрено специальное правило расчета суммы выплаты в случае, если страховая сумма меньше страховой стоимости, т.е. если риск застрахован не полностью. Сумма выплаты в этом случае также будет неполной - она пропорционально уменьшается (ст. 949 ГК РФ).
Помимо обязанности уплатить при наступлении страхового случая определенную договором сумму у страховщика имеется еще одна важная обязанность: возместить страхователю расходы, произведенные для уменьшения размера убытков (п. 2 ст. 962 ГК РФ).
При этом если опасность наступила (например, начался пожар), а в результате принятых мер вред не был причинен (застрахованный товар не сгорел), произведенные расходы не подлежат возмещению, так как они направлены на предупреждение наступления убытков, а не на их уменьшение, как указано в законе.
- Раздел I. Предпринимательский договор как институт гражданского права
- Глава 1. Общие вопросы предпринимательского договора
- § 1. Понятие предпринимательского договора
- § 2. Применение принципа свободы договора
- § 3. Особенности заключения предпринимательских договоров
- 1. Документы, оформляющие договорные отношения
- 2. Согласование договорных условий
- 3. Момент заключения договора
- 4. Особенности заключения предпринимательских договоров
- 5. Форма договора в предпринимательской деятельности
- 6. Подписание договора уполномоченным лицом
- § 4. Особенности ответственности за нарушение
- 1. Особенности условий ответственности
- 2. Объем ответственности за нарушение
- 3. Виды ответственности за нарушение
- Раздел II. Договоры о передаче имущества
- Глава 2. Договор поставки
- § 1. Понятие договора поставки
- § 2. Особенности заключения договора поставки
- § 3. Содержание договора. Права и обязанности сторон
- § 4. Условия договора поставки при возложении
- § 5. Последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения
- § 6. Основания и порядок изменения и расторжения
- Глава 3. Договор энергоснабжения
- § 1. Сфера применения договора энергоснабжения
- § 2. Понятие и признаки договора энергоснабжения
- § 3. Субъекты договора энергоснабжения
- § 4. Заключение договора энергоснабжения
- § 5. Существенные условия договора энергоснабжения
- § 6. Ответственность по договору энергоснабжения
- § 7. Расторжение и изменение договора энергоснабжения
- § 8. Перерыв в подаче, прекращение или ограничение
- § 9. Применение правил о договоре энергоснабжения
- § 10. Договор энергоснабжения в сфере электроэнергетики
- Глава 4. Договор купли-продажи предприятия
- § 1. Понятие и предмет договора продажи предприятия
- § 2. Преддоговорные отношения сторон
- § 3. Заключение договора продажи предприятия
- 1. Форма договора продажи предприятия
- 2. Существенные условия договора продажи предприятия
- 3. Государственная регистрация договора продажи предприятия
- § 4. Права и обязанности сторон по договору
- § 5. Изменение, расторжение и признание недействительным
- § 6. Особенности продажи предприятия в ходе приватизации
- Глава 5. Договор лизинга как один из видов инвестиционных договоров
- § 1. Значение лизинга для осуществления
- § 2. Становление лизинга. Зарубежный и российский опыт
- § 3. Понятие лизинга (лизинговой деятельности)
- § 4. Виды лизинга
- § 5. Источники правового регулирования
- § 6. Понятие и правовая природа договора лизинга
- § 7. Участники лизингового правоотношения
- § 8. Предмет договора лизинга
- § 9. Содержание договора
- § 10. Форма договора лизинга
- § 11. Изменение и расторжение договора лизинга
- § 12. Лизинговые платежи
- § 13. Страхование предмета лизинга
- § 14. Налогообложение договора лизинга
- Раздел III. Договоры в сфере транспорта
- Глава 6. Договор перевозки грузов
- § 1. Понятие и виды договоров перевозки
- § 2. Основания для заключения договора перевозки
- § 3. Договор перевозки грузов
- § 4. Субъекты обязательства по перевозке и его объект
- § 5. Права и обязанности сторон по договору
- § 6. Основания прекращения договора перевозки
- Глава 7. Договор буксировки
- § 1. Понятие договора буксировки
- § 2. Виды договоров буксировки
- § 3. Форма договора буксировки и его условия
- § 4. Права и обязанности сторон
- § 5. Ответственность сторон при буксировке
- Глава 8. Претензии и иски, связанные с перевозкой грузов и буксировкой
- § 1. Претензии
- § 2. Исковая давность по требованиям,
- Раздел IV. Договоры об оказании услуг
- Глава 9. Договор об оказании информационных услуг, заключаемый между кредитной организацией и бюро кредитных историй
- § 1. Понятие договора
- § 2. Форма и содержание договора
- § 3. Стороны договора
- § 4. Права и обязанности сторон договора
- 1. Обязанности кредитной организации
- 2. Обязанности бюро кредитных историй
- § 5. Ответственность сторон договора
- § 6. Изменение и расторжение договора
- Глава 10. Договор финансирования под уступку денежного требования
- § 1. Понятие договора
- § 2. Виды договора финансирования под уступку
- § 3. Характеристика договора финансирования под уступку
- § 4. Существенные условия договора финансирования
- § 5. Стороны договора
- § 6. Права и обязанности сторон в договоре финансирования
- § 7. Права и обязанности должника
- § 8. Ответственность участников договора финансирования
- § 9. Изменение и расторжение договора финансирования
- Глава 11. Договор хранения на товарном складе
- § 1. Понятие договора хранения на товарном складе
- § 2. Заключение договора хранения на товарном складе
- § 3. Права и обязанности сторон договора хранения
- § 4. Прекращение договора хранения на товарном складе
- § 5. Ответственность сторон за нарушение обязательств
- Глава 12. Страхование - защита интересов предпринимателя и вид предпринимательской деятельности
- § 1. Интерес и риск. Страховая защита интересов
- 1. Понятие интереса и риска
- 2. Частные и публичные интересы в страховании
- 3. Свойства страховых интересов и страховых рисков
- 4. Интересы и риски предпринимателя
- § 2. Квалификация страховых отношений.
- 1. Признаки, квалифицирующие страховые отношения
- 2. Отграничение страхования от схожих отношений
- 3. Понятия, связанные с квалифицирующими
- 4. Виды страхования
- 5. Формы страхования
- § 3. Договор страхования
- 1. Заключение договора страхования,
- 2. Существенные условия договора страхования
- 3. Правила страхования
- 4. Обязанности страховщика по договору страхования
- 5. Обязанности страхователя. Суброгация
- 6. Договоры страхования с участием третьих лиц
- 7. Договоры перестрахования
- § 4. Рынок страховых услуг и его участники.
- 1. Рынок страховых услуг и особенности его функционирования
- 2. Участники страховых отношений и субъекты страхового дела
- 3. Страховая организация и общество взаимного страхования
- 4. Финансовая устойчивость страховых организаций
- 5. Страховые посредники.
- § 5. Государственный страховой надзор
- 1. Государственный страховой надзор, его цели и принципы.
- 2. Процедуры надзора
- Глава 13. Договоры о посредничестве
- § 1. Договор поручения
- § 2. Договор комиссии
- § 3. Агентский договор
- Глава 14. Договор коммерческой концессии
- § 1. Понятие и значение договора
- § 2. Предмет договора коммерческой концессии
- § 3. Оформление договора коммерческой концессии
- § 4. Права и обязанности сторон
- § 5. Коммерческая субконцессия
- § 6. Взаимная ответственность сторон за нарушение договора
- § 7. Изменение договорных обязательств
- § 8. Прекращение договорных отношений
- Раздел V. Договоры, направленные на внедрение инноваций
- Глава 15. Понятие инновационной деятельности,
- Инноваций, их виды
- § 1. Понятие инновационной деятельности и инноваций
- § 2. Виды инновационной деятельности
- Глава 16. Договоры, направленные на внедрение инноваций
- § 1. Понятие и признаки договоров,
- § 2. Отдельные виды инновационных договоров
- Раздел VI. Договоры, заключаемые на срочном биржевом рынке
- Глава 17. Срочные договоры как разновидность биржевых сделок
- § 1. Понятие "биржевая сделка"
- § 2. Срочные сделки
- Глава 18. Фьючерсный договор
- § 1. Понятие "фьючерсный договор"
- § 2. Офсетная сделка
- Глава 19. Расчетный форвардный контракт
- § 1. Понятие "форвардный договор"
- § 2. Особенности "сделок на разницу"
- § 3. Причины отказа от судебной защиты сделок
- § 4. Основания отграничения срочных договоров
- Глава 20. Опционный договор
- § 1. Понятие. Законодательство. Характерные черты
- § 2. Виды опционов
- § 3. Спецификация