2. Частные и публичные интересы в страховании

Как было показано, страховые интересы являются частными интересами конкретных заинтересованных лиц. Здесь следует отметить, что частные интересы имеются не только у частных лиц, но и у публичных образований. Например, интерес государства или государственных образований в сохранении принадлежащей им собственности является частным и может быть застрахован. Интерес государственного образования, связанный с возможными убытками от продажи ценных бумаг, принадлежащих этому образованию, также является частным и т.д.

Однако и публичные интересы имеют в страховании огромное значение и существенно влияют на его правовое регулирование.

Смысл страховой защиты в том, что при причинении лицу вреда определенными опасностями ему выплачивается денежная сумма. Эта сумма выплачивается из специализированного фонда, который создается из взносов страхователей, но формируется и управляется профессиональной - страховой - организацией. Поэтому заинтересованность в этом фонде, т.е. в финансовой устойчивости, имеется как у страховой организации, так и у ее страхователей. Заинтересованы в этом также и потенциальные страхователи - ясно, что вопрос о финансовой устойчивости страховой организации, с которой они собираются заключить договор, для них не праздный. Таким образом, в финансовой устойчивости страховых организаций заинтересован неопределенный круг лиц, и поэтому она является объектом общественного или публичного интереса. Важнейший в страховании вопрос о финансовой устойчивости страховых организаций будет обсуждаться в четвертом параграфе.

Этот публичный интерес проникает в страхование глубоко, в саму ткань частных отношений, и этим страхование существенно отличается от других типов отношений. Так, условия конкретного договора купли-продажи интересуют только продавца и покупателя по этому договору, но в страховании дело обстоит по-иному. Поскольку страховой фонд, предназначенный для защиты интереса данного страхователя, формируется из взносов всех страхователей, каждый страхователь заинтересован во всех других договорах страхования. Условия конкретного договора страхования перестают быть объектом только частных интересов страхователя и страховщика, но становятся объектом общего, публичного интереса. В четвертом параграфе при обсуждении страховых тарифов будет видно, что из-за этого свойства страховых отношений обычная для гражданского права эквивалентность между услугой и ее ценой достигается не по каждой сделке, а по совокупности сделок.

Помимо этого, накопленные средства страховых фондов являются инвестиционным капиталом. В особенности это относится к страховым фондам по долгосрочному страхованию жизни, в которых накапливаются так называемые длинные деньги, - люди откладывают их на долгое время вперед. Причем это не внешние спекулятивные, а долгосрочные внутренние инвестиции, в которых крайне заинтересовано общество в целом.

Наконец, защита некоторых частных интересов является предметом общественной заботы. Для этого используется механизм обязательного страхования. Прекрасным примером служит общественная потребность в оказании медицинской помощи всем нуждающимся в ней, которая реализуется путем введения обязательного медицинского страхования. Аналогично и с обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Итак, мы можем перечислить интересы, которые так или иначе затрагиваются в страховании:

(а) частный интерес конкретного лица, защита которого осуществляется в конкретном договоре страхования, - страховой интерес;

(б) публичный интерес в сохранении, приумножении и инвестировании средств страхового фонда;

(в) публичный интерес в условиях каждого конкретного договора страхования, поскольку в том числе и от них зависит поддержание страхового фонда в надлежащем состоянии;

(г) публичный интерес в том, чтобы некоторые частные интересы были защищены независимо от желания тех, чьи это интересы.