5. Обязанности страхователя. Суброгация

Основной обязанностью страхователя считается уплата премии (п. 1 ст. 954 ГК РФ). Однако в большинстве случаев уплата премии не является обязанностью, так как большинство договоров страхования вступают в силу в момент уплаты премии или ее первого взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ), а не вступивший в силу договор не порождает ни прав, ни обязанностей.

Поэтому уплата премии становится обязанностью страхователя лишь в двух случаях:

(а) если в договоре предусмотрен момент его вступления в силу, отличающийся от момента уплаты премии;

(б) если уплата премии производится в рассрочку, уплата второго и последующего взносов является обязанностью, так как договор вступает в силу с момента уплаты первого взноса.

В тех случаях, когда уплата премии является обязанностью страхователя, - это обычное денежное обязательство, и при просрочке его исполнения подлежат уплате проценты по ст. 395 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 954 ГК РФ договором могут устанавливаться любые последствия неуплаты в срок очередного страхового взноса. Однако не все такие последствия применяются судами. Как было показано ранее, автоматическое прекращение договора страхования в качестве последствия неуплаты в срок очередного взноса не поддерживается судебной практикой <1>.

--------------------------------

<1> См.: п. 16 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования (информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. N 75 // Вестник ВАС РФ. 2004. N 1).

При расчете суммы премии в подавляющем большинстве случаев страховщики используют тарифы, но это право, а не обязанность страховщика (п. 2 ст. 954 ГК РФ). Попытки органа страхового надзора истолковать использование тарифа как лицензионное требование, обязательное к исполнению страховщиками, не поддерживаются судами.

Наконец, вопрос о возможности уплаты премии неденежными средствами, например передачей взамен денег отступного, в тех случаях, когда уплата премии является обязательством, долгое время являлся спорным. Однако с вступлением в январе 2004 г. в силу новой редакции Закона о страховом деле эти дискуссии на время прекратились, поскольку п. 1 ст. 11 Закона о страховом деле в новой его редакции требует, чтобы премия уплачивалась только деньгами. Это требование, очевидно, является необоснованным ограничением свободы договора, а также предпринимательской и иной экономической деятельности, находящейся под защитой Конституции РФ. Однако оспаривание конституционности этой нормы Закона о страховом деле - вопрос будущего. Пока же Закон препятствует уплате премии не деньгами.

Важнейшей обязанностью страхователя является обязанность по раскрытию информации о риске. На этапе заключения договора она установлена в ст. 944 ГК РФ, а на этапе его исполнения - в ст. 959 ГК РФ. Но в обоих случаях неисполнение страхователем этой своей обязанности не влечет для него особенных неблагоприятных последствий.

Неисполнение преддоговорной обязанности (ст. 944 ГК РФ) влечет последствия лишь при умышленном введении страховщика в заблуждение, но практика показывает, что доказывание умысла страхователя в этом случае сопряжено с большими трудностями. В итоге при формально установленной обязанности страхователь, по существу, освобожден от нее конструкцией ст. 944 ГК РФ. Суды даже выработали в отношении применения этой статьи весьма показательную формулу: "бремя истребования и сбора информации о риске лежит на страховщике, который должен нести риск последствий заключения договора без соответствующей проверки" <1>. Действительно, нормы ст. 944 ГК РФ позволяют прийти к такой позиции, несмотря на то что буквально в этих нормах сказано прямо противоположное.

--------------------------------

<1> Такая формулировка встречается во многих судебных актах (цит. по: Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 31 октября 2006 г. N Ф04-7216/2006(27981-А27-16) // СПС "КонсультантПлюс").

Ситуация со ст. 959 ГК РФ не намного лучше. Неблагоприятные последствия неисполнения страхователем обязанности сообщать страховщику об изменениях в степени и характере риска сформулированы в этой статье так, что они совершенно не побуждают страхователя исполнять установленную в ней обязанность.

Очень похожая ситуация и с обязанностью своевременно сообщать о наступлении страхового случая (ст. 961 ГК РФ). Право страховщика отказать в выплате из-за несвоевременного уведомления о наступлении страхового случая небезусловно. Условия, которыми оно обставлено, наступают крайне редко и при формально установленной обязанности, страхователь в подавляющем большинстве случаев может не очень беспокоиться о немедленном уведомлении страховщика.

Совершенно аналогичная ситуация и с принятием мер для уменьшения убытков (ст. 962 ГК РФ). Какие-либо неблагоприятные последствия для страхователя наступают, лишь если он умышленно не принял таких мер (п. 3 ст. 962 ГК РФ).

Подводя итог рассмотрению обязанностей страхователя, можно сказать, что законодательство, а за ним и практика весьма либерально относятся к неисполнению страхователем всех своих обязанностей, включая и обязанность по уплате премии, когда она таковой является.

Нередко случается, что имеется лицо, ответственное за убытки, причиненные страхователю и возмещенные страховщиком. В этом случае требование к этому лицу, которое имел страхователь, переходит в порядке суброгации к страховщику на основании закона (ст. 965 ГК РФ).

Поскольку при суброгации не возникает никакого нового обязательства, а лишь происходит перемена лиц в уже существующем обязательстве, то и осуществляется это обязательство по тем же правилам, по которым оно осуществлялось бы, если бы перемены лиц не произошло.

Поэтому лицо, ответственное за убытки, возмещенные страховщиком, имеет против требования страховщика два типа возражений:

(а) возражения, основанные на отношениях между лицом, ответственным за убытки, и первоначальным кредитором (страхователем);

(б) возражения, основанные на договоре страхования, так как переход права требования происходит только при страховой выплате, а выплата только тогда признается страховой, когда она произведена в строгом соответствии с условиями договора страхования.

Законодательство требует от страхователя бережно относиться к своему требованию к лицу, ответственному за причиненные убытки. Если страхователь откажется от этого требования или по его вине станет невозможным его осуществление, страховщик вправе отказать в выплате или требовать возврата выплаченного возмещения (п. 4 ст. 965 ГК РФ).

Следует также отметить, что суброгация в том ее понимании, которое дано в ГК РФ, происходит только в имущественном страховании. Однако лица, ответственные за вред, могут быть не только в имущественном, но и в личном страховании. Правила о суброгации ст. 965 ГК РФ к этим отношениям не применяются. Однако в некоторых видах личного страхования имеется аналог суброгации. Например, ст. 28 Закона "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" предусматривает возможность для страховщика требовать возмещения оплаченных им медицинских расходов от лиц, ответственных за вред, причиненный здоровью застрахованного лица.