3. Правила страхования

Договоры страхования в подавляющем большинстве случаев заключаются на основании Правил страхования. Эти Правила, разработанные страховщиком или объединением страховщиков (ст. 943 ГК РФ, ст. 3 Закона о страховом деле), являются стандартными условиями договора, и страхователь в большинстве случаев может либо согласиться заключить договор на условиях Правил, либо отказаться от его заключения.

Тем не менее договоры страхования, заключенные на основании Правил страхования, не признаются судами договорами присоединения, так как такие условия договора, как объект страхования, страховая сумма, страховая премия, обсуждаются сторонами индивидуально <1>, а ст. 428 ГК РФ по ее буквальному толкованию применима только к таким договорам, в которых все условия стандартны и ни одно не обсуждается индивидуально. Соответственно, страхователь лишен предусмотренного в п. 2 ст. 428 ГК РФ средства защиты от законных, но так называемых недобросовестных оговорок Правил страхования.

--------------------------------

<1> См.: Постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 28 сентября 2006 г. N Ф08-4760/2006 // СПС "КонсультантПлюс".

Тем не менее использование Правил страхования - это право страховщика (п. 1 ст. 943 ГК РФ), и стороны договора могут отступить от условий Правил (п. 3 ст. 943 ГК РФ) <1>. Договор страхования может быть заключен вообще без ссылки на Правила.

--------------------------------

<1> Этот вопрос еще будет рассматриваться в следующем параграфе при обсуждении правоспособности страховых организаций.

Для инкорпорации в договор условий Правил страхования необходимо, чтобы на использование Правил страхования была ссылка в договоре. Но этого недостаточно. Ссылка на Правила в договоре делает их обязательными для страховщика, и страхователь вправе ссылаться на них, даже если они для него не обязательны (п. 4 ст. 943 ГК РФ). Для страхователя же Правила становятся обязательными, если они либо изложены в одном документе с договором или на обратной стороне полиса, либо приложены к договору, полису, о чем сделана запись в его тексте (п. 2 ст. 943 ГК РФ).