1. Понятие интереса и риска

В соответствии со ст. 2 Федерального закона от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" <1> (далее - Закон о страховом деле) страхование - это один из способов защиты интересов участников оборота от различных неблагоприятных событий. Именно таково общепринятое понимание страхования и именно так понимает страхование действующее законодательство (см. ст. 2 Закона о страховом деле).

--------------------------------

<1> Ведомости Съезда народных депутатов РФ и Верховного Совета РФ. 1993. N 2. Ст. 56.

Интерес, который защищается, или, как его еще называют, страховой интерес - это один из главных элементов страховых отношений. Поэтому мы начнем изучение правового регулирования страхования именно с этого понятия.

Легальное определение интереса вообще и страхового интереса в частности отсутствует. Попытки определить или хотя бы как-то описать значение этого понятия предпринимались и предпринимаются до сих пор. В отношении страхового интереса наиболее полезной из всех имеющихся по этому вопросу работ является статья проф. В.И. Серебровского <1>. В ней рассмотрено много различных определений интереса, и читатель сам сможет составить свое мнение относительно применимости того или иного определения. Но, как представляется, до сих пор никто не сумел объяснить, что такое страховой интерес, лучше, чем английский судья Лоуренс в 1806 г. В своем решении по делу "Lucena versus Craufurd" он записал: "Тот человек может считаться заинтересованным в чем-либо, которому обстоятельства, сопутствующие предмету его интереса, могут создать преимущества или нанести вред... и для которого важно, чтобы состояние предмета его интереса как с точки зрения сохранности, так и с точки зрения других его качеств оставалось неизменным. Интерес не обязательно предполагает какие-то права на предмет интереса или на его часть и также не обязательно, чтобы имелось нечто, что могло бы быть физически утрачено, но необходимо наличие таких связей с предметом страхования, чтобы в результате воздействия опасности, от которой страхование производится, застрахованному лицу был причинен вред; и если человек находится в подобных обстоятельствах по отношению к определенным вещам, подверженным некоторым рискам или опасностям, либо, при наличии тех же рисков и опасностей, в определенной степени уверен в получении каких-то преимуществ или выгоды, можно сказать, что он заинтересован в сохранении данных вещей или преимуществ. Быть заинтересованным в сохранении чего-либо означает находиться в таких обстоятельствах по отношению к этому, чтобы получать выгоду от его существования и вред от разрушения" <2>.

--------------------------------

<1> Серебровский В.И. Страховой интерес в Гражданском кодексе // Право и жизнь. 1924. N 2. С. 18.

<2> Перевод автора по: E.R.H. Ivamy General Principles of Insurance Law. London, 1975. P. 18.

Иными словами, страховой интерес существует, если обстоятельства, в которых находится заинтересованное лицо, могут причинить ему вред, в том числе и лишить его каких-то выгод.

Таким образом, можно выделить следующие важные условия существования страхового интереса:

(а) страховой интерес не существует сам по себе, он связан не с не определенным кругом лиц, а с определенным заинтересованным лицом, т.е. это частный интерес;

(б) страховой интерес связан, кроме того, с определенными обстоятельствами, в которых находится данное лицо, с возможностью наступления событий, которые могут причинить вред заинтересованному лицу, страховой интерес - это оборотная сторона вреда до его причинения. Поэтому события, о которых идет речь, называют опасностями.

Связь страхового интереса с возможным вредом приводит ко второму понятию, не менее важному для страхования, чем интерес, - к понятию страхового риска. У него есть легальное определение, приведенное в п. 1 ст. 9 Закона о страховом деле: предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование. Однако в гл. 48 ГК РФ это понятие используется на первый взгляд в иных значениях, причем не в одном, а в нескольких <1>. Поэтому без выяснения того, что такое страховой риск, также невозможно хорошо понять страхование и его правовое регулирование.

--------------------------------

<1> См. об этом: Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Юристъ, 2002.

Важное значение в страховании имеют опасности, от которых производится страхование. Но не сами по себе опасности. Опасность, например пожар на складе, может возникнуть, а застрахованный товар может остаться совершенно неповрежденным. На случай наступления событий, которые не причиняют вред, страхование не производится. Ведь страхование - это способ защиты, а если нет вреда, то не от чего и защищать.

Поэтому предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование, является сложным и состоит из трех элементов: предполагаемая опасность, возможное причинение вреда этой опасностью и причинная связь между опасностью и вредом. Это и есть страховой риск, и можно показать, что такое его понимание согласуется со всеми теми значениями этого понятия, в которых оно использовано в законодательстве <1>. Поэтому Президиум ВАС РФ дал именно такое толкование понятию страхового риска <2>.

--------------------------------

<1> См.: Фогельсон Ю.Б. Указ. соч.

<2> См.: п. 6 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования (информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. N 75 // Вестник ВАС РФ. 2004. N 1).

Риск - это возможный вред, причиненный определенной опасностью, а интерес - это оборотная сторона возможного вреда. Поэтому там, где есть риск, там присутствует и интерес, и наоборот. Эта связь является настолько важной, что законодатель решил ее подчеркнуть и сделал это в п. 2 ст. 929 ГК РФ. Однако в тексте указанной нормы эти понятия практически отождествлены, но, как мы видели, тождества здесь нет, а есть лишь неразрывная связь. Интерес - это оборотная сторона риска, а риск - оборотная сторона интереса. Именно так и следует понимать норму п. 2 ст. 929 ГК РФ.