34. Основные участники системы ипотечного кредитования

1. Залогодатель – физическое или юридическое лицо, предоставившее недвижимое имущество в залог для обеспечения своего долга. Требования к залогодателю: * надежность и платежеспособность; * добровольность предоставления в залог недвижимого имущества; * способность внести авансовые платежи.

2. Ипотечные кредиторы (залогодержатели) – юридические лица, выдающие кредиты под залог недвижимого имущества (банки, фонды и другие кредитные учреждения, с которыми залогодатели заключают договор о предоставлении ипотечного кредита). Ипотечные кредиторы осуществляют обслуживание выданных ипотечных кредитов в течение всего срока действия договора. Кредитование через ипотечные банки является классической схемой ипотечного кредита, на основе которой работает большинство ипотечных программ в мировой практике.

Преимущества ипотечного кредитования для банков:

* сравнительно низкий риск при выдаче кредитов, так как они обеспечиваются недвижимостью;

* долгосрочность кредитования освобождает банки от частных переговоров с клиентами;

* ипотечные кредиты обеспечивают банку вполне стабильную клиентуру;

* закладные могут активно обращаться на вторичном рынке, что позволяет банку диверсифицировать свой риск, продав закладную после выдачи кредита.

Недостатки ипотечного кредитования для банков: * необходимость держать в штате узких специалистов − оценщиков недвижимости; * долгосрочное отвлечение денежных средств; * высокий риск неточности прогноза и динамики рыночных процентных ставок.

Схема кредитования жилья через ипотечные банки: ипотечный банк предоставляет залогодателю кредит на покупку недвижимости, при этом между ними заключаются кредитный договор и, как следствие его, договор залога. Покупатель недвижимости – главный субъект механизма ипотечного кредитования, который приводит к его реализации. Затем залогодатель заключает с продавцом недвижимости договор купли-продажи или договор подряда на строительство. Ипотечный банк вправе продать закладную залогодателя на вторичном рынке ценных бумаг.

Экономическая сторона возникновения закладных, обеспеченных недвижимостью, связана с созданием условий предоставления значительному числу инвесторов возможности получения долгосрочных кредитов под залог ипотечных ценных бумаг и имеющихся у них имущественных прав на недвижимость.

3. Продавцы жилья (могут быть как физические, так и юридические лица, в том числе и строительные организации, девелоперы и риелторские фирмы).

4. Регистрирующие органы - осуществляют государственную регистрацию прав на недвижимость и сделок с ней и ведут единый государственный реестр прав на недвижимость.

5. Страховые компании. Страховыми компаниями предоставляется защита имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет страховых фондов, формируемых из страховых премий.

6. Оценщики (независимые оценщики и оценочные агентства, которые производят профессиональную оценку сданного под залог недвижимого имущества).

7. Ипотечные агентства - обеспечивают поддержание ликвидности вторичного рынка жилищных кредитов и рынка ипотечных ценных бумаг. Основными задачами агентства являются: * привлечение новых источников частного капитала в сферу ипотечного жилищного кредитования; * формирование ликвидного вторичного рынка ипотечных кредитов.

За счет собственного капитала и заемных средств агентство выкупает у коммерческих банков дебиторскую задолженность по договорам ипотеки, поддерживая ликвидность банков и повышая привлекательность ипотечного кредитования.

8. Поручители – физические и юридические лица, поручившиеся за залогодателя и несущие имущественную ответственность по его обязательствам.