1.Договор страхования в системе обязательственных правоотношений:

понятие, признаки и источники правового регулирования

Договор страхования является юридическим фактом, порождающим страховое обязательство.

Единого определения договора страхования действующее гражданское законодательство не содержит, поскольку страхуемые интересы по своей правовой природе различны. Действующий ГК РФ, следуя в этом за своим предшественником - ГК РСФСР 1964 г., не дает общего определения договора страхования как такового. Вместо этого в нем приведены отдельные определения двух его разновидностей: договора имущественного страхования (ст. 929) и договора личного страхования (ст.934).

Таким же образом поступили в конце XIX в. составители проекта Гражданского Уложения России. Обоснование ими соответствующего решения сохраняет интерес и теперь. "Воздерживаясь от общего определения (договора страхования), Редакционная комиссия руководилась следующими соображениями. Определение договора только в том случае может иметь значение, если, с одной стороны, оно обнимает все разновидности данного договора, а с другой - дает действительно возможность отличить данный договор от всех других договоров. Комиссия убедилась, что все бывшие в виду ее определения договора страхования не удовлетворяют одновременно двум требованиям и поэтому полагала, что... надлежит в отношении определенного договора страхования прийти к тому заключению, что страхованию имущества и страхованию лиц должны быть посвящены отдельные определения". Интерес представляет позиция, которую заняли в этом вопросе гражданские кодексы республик СНГ. В отличие от ГК Армении, Беларуси, Кыргызстана, Узбекистана, которые построены по модели, подобной ГК РФ, и потому определение договора страхования не содержат, ГК Грузии и Туркменистана включают лишь определения договора страхования как такового, при этом деление страхования на имущественное и личное в них вообще отсутствует.

Договор страхования, - это договор оказания услуг, по которому в силу страхового обязательства одна сторона (страхователь) обязуется вносить другой стороне (страховщику) установленные платежи (страховую премию, страховые взносы), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного события (страхового случая) выплатить при имущественном страховании страховое возмещение, при личном – страховую сумму.

Признаки договора:

Договор страхования является возмездным, двусторонним, срочным, вступает в силу с моментом уплаты страховой премии или первого ее взноса, на эта норма является диспозитивной и договор страхования может быть консенсуальным. Договор страхования относится к каузальным и алеаторным сделкам, а также приобретает черты условной сделки, так как право страхователя требовать от страховщика возмещения убытков (уплаты страховой суммы) возникает только с момента наступления страхового случая. Страховой случай обладает еще одной присущей условной сделке особенностью. Имеется в виду, что и "условие", и "страховой случай" в равной мере представляют собой обстоятельства, относительно которых неизвестно, наступят они или не наступят (ст. 157 ГК РФ).

Данная точка зрения спорная, например В.И. Серебровский выдвинул два соображения против такого отождествления: «…во-первых, основная обязанность, лежащая на страхователе, уплата страховой премии, не находится в зависимости от какого-либо условия или срока; по общему правилу страхователь должен уплатить премию при самом заключении договора страхования, если не установлены рассрочка или иные сроки. Во-вторых, наступление предусмотренного в договоре события есть не случайная, добавочная часть страхового договора, а часть договора существенная, необходимая».

Источники правового регулирования:

1) Гражданский кодекс Российской Федерации от 01.03.1996 г.(часть 2);

2) Закон Российской Федерации от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

3) Круг отношений, охватываемых понятием морского страхования, определен статьей Кодексом торгового мореплаванья. Регулированию этих отношений посвящена глава 15 КТМ.

4) Медицинское страхование регулируется Законом РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» от 28.06.1991г.

5) Обязательное страхование пенсий осуществляется на основании Федерального закона от 15.12.2001 г. от 167-ФЗ « Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации»; Федерального закона от 17.12.2001 г. № 173-ФЗ «О трудовых пенсиях в Российской Федерации»; Федеральным законом № 27-ФЗ от 01.04.1996г. «Об индивидуальном (персонифицированном) учете в системе государственного пенсионного страхования».

Среди ведомственных актов можно выделить правила.

Предусмотренные ст. 943 ГК РФ правила страхо­вания - это особый вид локальных актов страховщика. Их специфика заключается в том, что в случае ссылки в договоре страхования (страховом полисе) на возмож­ность применения таких правил последние (даже если они не включены в текст договора) обязательны для страхователя (выгодоприобретателя).

Стороны договора.

Страховщик

В ст. 6 Закона об организации страхового дела да­ется определение понятия страховщика как юриди­ческого лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданного для осуществления деятельности, контролируемой го­сударственными органами исполнительной власти, свя­занной с формированием специальных денежных фон­дов (страховых резервов), необходимых для предстоя­щих страховых выплат. В силу названного 3акона и ст. 938 ГК РФ страховщиком может быть только юридическое лицо.

Официальная доктрина не признает в качестве стра­ховщика физическое лицо, в том числе индивидуально­го предпринимателя. Будучи юридическими лицами, страховые органи­зации (страховщики) могут быть как коммерческими, так и некоммерческими. Обычно они представляют со­бой коммерческие организации, созданные в форме хо­зяйственных обществ.

Действующее законодательство не исключает и возможности создания страховых организаций в форме государственных и муниципальных унитарных предпри­ятий. В качестве примера можно привес­ти Российскую государственную страховую компанию (Росгосстрах), учрежденную по постановлению Прави­тельства РФ от 10 февраля 1992 г. № 762.

По законодательству РФ страховые организации не должны быть иностранными юридическими лицами, хотя могут создаваться в виде организации с участием иностранного капитала.

Вопрос о возможности создания страховщиков в организационно-правовых формах некоммерческой орга­низации небесспорен. Дело в том, что 3акон об органи­зации страхового дела (ст. 6) различает две группы стра­ховщиков: страховые организации и общества взаим­ного страхования. Если общества взаимного страхова­ния однозначно обладают статусом некоммерческих организаций, то страховые организации могут (исходя из буквального толкования ст. 938 ГК РФ, ст. 6 3акона) учреждаться и как коммерческие, и как некоммерчес­кие организации.

Как уже отмечалось, в качестве некоммерческих страховых организаций могут создаваться общества взаимного страхования (ст. 968 ГК РФ).

По прямому указанию закона страховые организации обладают специальной правоспособностью.

Судебная практика исходит из того, что отдель­ные виды коммерческих организаций наделены специ­альной правоспособностью. Так, в соответствии с п. 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Плену­ма Высшего Арбитражного Суда РФ от 1 июля 1996 г. N 6/8 " О некоторых вопросах, связанных с примене­нием части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" банки, страховые организации, инвести­ционные институты относятся к юридическим лицам со специальной правоспособностью.

Страховая организация вправе осуществлять деятельность только при наличии специального разрешения – лицензии на занятие определенным видом деятельности.

Страховщики осуществляют свою деятельность через страховых агентов и брокеров

1. Страховые агенты - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

2. Страховые брокеры - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных

При оказании услуг, связанных с заключением договоров комиссии, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.

Страховые брокеры вправе осуществлять иную не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика.

Деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением и исполнением договоров страхования (за исключением договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями или иностранными страховыми брокерами, на территории Российской Федерации не допускается.

Для заключения договоров перестрахования с иностранными страховыми организациями страховщики вправе заключать договоры с иностранными страховыми брокерами.

Страховые актуарии физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.

Страховщики по итогам каждого финансового года обязаны проводить актуарную оценку принятых страховых обязательств (страховых резервов). Результаты актуарной оценки должны отражаться в соответствующем заключении, представляемом в орган страхового надзора в порядке, установленном федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере страховой деятельности.

Страхователь - это лицо, которое в силу догово­ра или закона обязано уплатить страховщику страхо­вую премию (плату за страхование), а при наступлении предусмотренного события (страхового случая) вправе требовать от страховщика страховой выплаты себе либо выгодоприобретателю, если страхование производится в пользу третьего лица.

Страхователями, в соответствии с 3аконом об организации страхового дёла, можно выделить три группы страхователей:

1. юридические лица;

2. дееспособные физические лица;

3. страхователи в силу закона (например, органы госу­дарственной власти и местного самоуправления).

В ка­честве страхователей не могут выступать публичные образования (государство, субъекты РФ, муниципаль­ные образования).

Субъектами страховых правоотношений могут стать несовершеннолетние от 14 до 18 лет, при наличии письменного согласования действий с родителями, усыновителями, попечителями (ст. 26 ГК РФ).

Однако исключение из числа страхователей не ограни­чивает права недееспособных, ограниченно дееспособных, малолетних на участие в страховых отношениях в качестве застрахованных лиц или выгодоприобретателей.

Условием участия в качестве страхователя в конкретном страховом правоотношении является наличие страхового интереса, составляющего элемент (предмет) данного страхового правоотношения. Исключение составляют случаи, ког­да предметом страхового правоотношения является страховой интерес застрахованного лица.

Одним из участников страховых отношений, выступающим на стороне страхователя наряду с застрахованным лицом, является выгодоприобретатель.

Законодательство в настоящее время не содержат легального определения выгодоприобретателя, но содержит ряд ограничений относительно того, кто может выступать выгодоприобретателем в том или ином виде страхования с учетом особенностей объекта страхования.

1) В договоре страхования имущества выгодоприобретателем может быть лишь лицо, имеющее интерес в сохранении застрахованного имущества (п. 2 ст. 930 ГК РФ).

2) При страховании ответственности за причинение вреда выгодоприобретателем всегда является лицо, которому может быть причинен вред, - потерпевший (п. 3 ст. 931 ГК РФ).

3) При страховании договорной ответственности выгодоприобретателем всегда является сторона, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность (п. 3 ст. 932 ГК РФ).

4) При страховании предпринимательского риска выгодоприобретателем может быть только страхователь (ст. 933 ГК РФ).

5) В личном страховании в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями являются наследники застрахованного, при условии, что не названы иные выгодоприобретатели (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

3а­тграхованное лицо - это физическое лицо, в жизни которого может произойти обусловленное страховым риском событие, непосредственно связанное с личнос­тью или обстоятельствами жизни данного лица. Целью установления страховых правоотношений с участием застрахованного лица является обеспечение защиты жизни и здоровья застрахованно­го лица при отсутствии у него возможности воспользоваться предоставляемой защитой лично.

Презумпция принадлежности страхового интереса застрахованно­му лицу определяет обязательность получения пред­варительного согласия застрахованного лица на при­сутствие иного выгодоприобретателя или его замену в страховом правоотношении (п. 2 ст. 934 ГК РФ). 3аме­на застрахованного лица в договоре личного страхо­вания также производится только с его предваритель­ного согласия (ст. 955 ГК РФ.). В отличие от выгодопри­обретателя, который может быть представлен в стра­ховом обязательстве указанием на какие-то его родовые черты, фигура застрахованного лица требует полной индивидуализации, обеспечиваемой указанием его фа­милии, имени и отчества.

Современное страховое законодательство России предъявляет требование конкретизации личности за­страхованного лица, указывая на обязанность сторон называть данное лицо в договоре страхования (п. 1ст. 934 ГК РФ).