2. Существенные условия договора. Порядок заключения и форма договора.

Статья 432 ГК РФ гласит, что договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными условиями договора страхования являются условия, без которых страховой договор невозможен как таковой.

Предметом договора страхования является обязательство страховщика уплатить определенную сумму денег, т.е. предметом договора страхования является денежное обязательство. Это обязательство называют «страховым», так как наличие в договоре именно этого обязательства обеспечивает страховую защиту. Предмет договора страхования следует отличать от объекта страхования.

Объектами договора страхования признаются имущественные интересы.

К ним относяться:

-по договору личного страхования – имущесттвенные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица;

- по договору имущественного страхования – имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст.930 ГК); риском ответственности поп обязательствам, возникающим вследствии причинения вреда жизни и здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, риском ответственности по договорам (ст.931, 932 ГК); риском убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельств, в том числе рисков неполучения ожидаемых доходов от предпринимательской деятельности.

На сегодня в цивилистике нет единой трактовки понятий "объект" и "предмет" страхования, часто используемых как синонимы. Понятие "объект" шире категории "предмет", поскольку последнее явление ограниченное. С точки зрения русского языка предмет - это всякое материальное явление, вещь, а объект - явление, предмет, на который направлена деятельность. Применительно к страховым правоотношениям предметом будет выступать то, что застраховано, а в качестве объекта - то, на что направлено страхование. Однако А.А. Иванов полагает, что нет никаких оснований проводить различия между этими понятиями, поскольку ст. 942 ГК РФ не использует термина "предмет договора страхования". С.В. Дедиков указывает, что договоры имущественного страхования следует квалифицировать как "каузальные сделки, т.е. имеющие в своем основании конкретный факт материального мира - наличие объекта страхования и страхового интереса". Союз "и" означает, что объект страхования отличен от страхового интереса. О. Паутова под объектом страхования понимает страховой интерес, а под предметом страхования - обязательство страховщика уплатить определенную сумму. По мнению Г.Ф. Шершеневича, объектом страхования является имущество.Более близкой представляется позиция В.И. Серебровского, в соответствии с которой, как было уже указано, объектом страхования в любом случае является интерес .

Статья 942 ГК РФ указывает: при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

- об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

- о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

- о размере страховой суммы;

- о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

- о застрахованном лице;

- о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

- о размере страховой суммы;

- о сроке действия договора.

Несущественными можно считать, например, такие условия:

- размер страховых платежей;

- порядок уплаты страховых взносов;

- последствия неуплаты взносов;

- порядок вступления договора в силу;

- порядок определения ущерба, выплаты страховой суммы и так далее.

Правила статьи 942 ГК РФ дополняет статья 944, согласно которой при заключении договора страхователь обязан сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени вероятности наступления страхового случая и размера возможного убытка, если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику помимо сообщения страхователя.

К таким обстоятельствам относятся оговоренные страховщиком в стандартной форме страхового договора (полиса), которой пользуется данный страховщик, или в его письменном запросе. Но если договор все-таки был заключен при отсутствии ответов страхователя на указанные вопросы, страховщик не может впоследствии требовать на этом основании расторжения договора или признания его недействительным.

Если же страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об указанных существенных обстоятельствах, наступают последствия, предусмотренные статьей 179 ГК РФ (недействительность сделки, совершенной под влиянием обмана), к которой отсылает статья 944 ГК РФ.

Существенными условиями договора страхования являются не только условия, перечисленные в статье 942 ГК, но и условия, которые считает существенными хотя бы одна из сторон договора (статья 432 ГК).

Судебная практика трактует изменение страхователем без согласия страховщика существенных условий договора как основание для освобождения страховщика от выплаты страховой суммы, поскольку с этим может быть связано увеличение рисков страховщика.

Порядок заключения и форма договора страхования.

Договор страхования, в соответствии с ч. 1 п. 1 ст. 940 ГК РФ, должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение этого требования приводит к недействительности договора. Исключением из этого является обязательное государственное страхование (ст. 969 ГК РФ). Последнее осуществляется либо непосредственно на основании законов и иных правовых актов о таком страховании указанными в этих актах государственными страховыми или иными государственными организациями (страховщиками), либо на основании договора страхования, заключаемого в соответствии с этими актами страховщиками и страхователями.

Законом предусмотрена возможность использования нескольких способов заключения договора.

Первым способом заключения договора страхования является составление единого документа, подписываемого сторонами (п. 2 ст. 940, ч. 2 ст. 434 ГК РФ).

Вторым способом является обмен письменными документами, свидетельствующими о заключении договора страхования. Таким документом является заявление страхователя, на основании которого страхователь выдает ему страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанцию).

Третий способ договор страхования заключается на основании устного заявления страхователя путем вручения ему подписанного страховщиком страхового полиса.

В некоторых случаях заключение договора страхования является более сложным процессом, а именно:

страхование по генеральному полису. Такой способ заключения договора страхования предлагает систематическое страхование разных партий однородного имущества на сходных условиях в течение определенного срока;

страхование на основании программы страхования, представляемой страховщиком страхователю в ответ на заявление последнего о заключении договора страхования.

Договор страхования считается заключенным с момента выдачи страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции) (п. 1 ст. 940 ГК РФ), в этом случае для установления содержания договора страхования принимается во внимание содержание полиса, так и заявления.

Страховой полис должен содержать все существенные условия договора страхования, и, как правило, изготавливать типографским способом и иметь определенные степени защиты (ст. 942 ГК РФ).

Мнение о правовой природе страхового полиса и других однопорядковых формах (свидетельство, сертификат, квитанция) неоднозначно. Это связано с тем, что законодатель обозначил страховое свидетельство как документ, удостоверяющий факт, который подписывается страховщиком и передается страхователю обычным вручением. В.И. Серебровский считает, что страховой полис является односторонним документом, представляющим собой обещание страховщика уплатить страховую сумму в случае наступления страхового случая. М.Я. Шиминова напротив подчеркивает многофункциональный характер страхового полиса, так как это документ, придающий договору письменную форму, выражающий согласие страховщика на предложение страхователя заключить договор, служащий доказательством заключения страхового договора. Это мнение представляется наиболее оправданным.