5.Расторжение договора

Если иное не предусмотрено договором, при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив в письменной форме об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства.

Банк вправе требовать расторжения договора в судебном порядке, если:

А) сумма на счете меньше минимального размера, установленного банковскими правилами или договором, в случае, если она не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения об этом клиента;

Б) операции по счету не проводятся в течение года, если иное не предусмотрено договором.

Договор расторгается в любое время (п.1 ст.859 ГК), а остаток средств на счете выдается Клиенту, либо по его указанию перечисляется на другой счет, не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления Клиента.

В связи с этим Пленум Высшего Арбитражного Суда РФ разъяснил, что при наличии в договоре банковского счета условия, ограничивающего право клиента на расторжение договора в зависимости от факта невозвращения банку полученного кредита или по каким-либо другим причинам, арбитражным судам необходимо расценивать такие условия как ничтожные (ст. 180 ГК).

Разрешая споры, связанные с расторжением клиентом договора банковского счета, суды должны иметь в виду, что наличие неисполненных платежных документов, предъявленных к счету клиента, не является препятствием для расторжения соответствующего договора.

Не исполненные в связи с закрытием счета исполнительные документы направляются банком лицам, от которых они поступили (взыскателю, судебному приставу-исполнителю), с отметкой о причинах невозможности их исполнения для решения этими лицами вопроса о порядке дальнейшего взыскания.

В связи с этим возникает вопрос: как быть в том случае, когда заявление владельца счета о расторжении договора банковского счета (о закрытии счета) касается того банковского счета, в отношении которого принято в установленном законом порядке решение о наложении ареста на денежные средства, находящиеся на счете, либо о приостановлении операций по счету (ст. 858 ГК)? К сожалению, в настоящее время какой-либо внятный ответ на этот вопрос отсутствует как в законодательстве, так и в судебно-арбитражной практике.

Так, Федеральный арбитражный суд Уральского округа, в Постановлении кассационной инстанции указал, "поскольку приостановление операций по счетам налогоплательщика в банке прекращает все расходные операции по данному счету, банк не вправе был выдать клиенту остаток денежных средств со счета".

Мнения правоведов, также существенно расходятся. Н.Ю. Рассказова считает, что наличие неисполненных платежных документов, предъявленных к счету клиента, не препятствует расторжению договора. Эти документы возвращаются лицам, от которых они поступили, с отметкой о причинах неисполнения.

В судебно-арбитражной практике постоянно возникают вопросы о возможности признания договора банковского счета в той или иной конкретной ситуации расторгнутым, а действий владельца счета - свидетельствующими о том, что последним сделано заявление о расторжении договора банковского счета, как это предусмотрено п. 1 ст. 859 ГК.

С.В. Сарбаш указывает на то, что заявление о закрытии счета само по себе является достаточным для того, чтобы определить наличие у клиента воли на прекращение договора..

Е.А. Павлодский считает, что ст. 859 ГК, является специальной по отношению к ст. 450 ГК. Следовательно, применяются не общие правила об одностороннем расторжении договора, а специальные правила с учетом специфики договора банковского счета.

А.Е. Шерстобитов, указывает, что расторжение договора банковского счета может осуществляться как по общим правилам (ст. ст. 450 - 453 ГК), так и в особом порядке, например, клиенту предоставляется право одностороннего и безмативного расторжения данного договора в любое время.