3. Права и обязанности участников страхового правоотношения

Права и обязанности страхователя (выгодоприобретателя) по договору страхования.

Обязанности страхователя (выгодоприобретателя) сводятся к следующему:

1) сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страхователем страховщику при заключении договора страхования, которые могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (пункт 1 статьи 959 ГК РФ). Эта обязанность безусловна.

Страхователь или выгодоприобретатель освобождается от такой обязанности, если подобные сведения ему не известны и не могут быть известны. Важно, чтобы перечень таких обстоятельств содержался в договоре или был приведен в стандартных правилах страхования.

2) при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные ему «обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику» (пункт 1 статьи 944 ГК РФ).

Этой обязанности нет, если обстоятельства не известны страхователю и несущественны или известны обеим сторонам договора.

Последними считаются такие обстоятельства, о которых страховщик должен знать как профессионал. Например, при страховании морской перевозки грузов страховщику должно быть известно обычное состояние моря в определенное время года в данной широте.

3) в установленные договором порядке и сроки уплатить страховщику страховую премию.

4) незамедлительно уведомить страховщика о наступлении страхового случая и принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки от наступления страхового случая (статья 961, 962 ГК РФ).

Договором может быть установлен срок для уведомления. Этот срок обычно указывается на лицевой стороне страхового полиса или в тексте стандартных правил страхования. Способ передачи уведомления обычно не указывается, поскольку подразумевается, что добросовестный страхователь или выгодоприобретатель исполнит свою обязанность, в соответствии с обычаем делового оборота, использовать современные средства быстрой связи.

5) уменьшить возможные убытки при наступлении страхового случая. Эта норма является императивной, и указанная обязанность наступает, безусловно, независимо от того, предусмотрена она договором или нет. Меры по уменьшению убытков должны быть разумными, то есть адекватными сложившимся при наступлении страхового случая обстоятельствам, и соразмерными по затратам с убытками, на уменьшение которых они направлены. Принятие недостаточных мер по спасению или сохранению имущества может явиться основанием для соответствующего уменьшения выплаты страхового возмещения, если страховщик докажет, что страхователь действовал без должной заботливости и это повлияло на увеличение убытков.

Вместе с тем требовать принятия указанных мер правомерно лишь тогда, когда эти меры доступны страхователю при сложившихся обстоятельствах.

Страхователь (выгодоприобретатель) имеет право:

1) получить страховое возмещение при наступлении страхового случая, указанного в договоре страхования.

2) изменить с согласия страховщика размер страховой суммы и лимитов ответственности в течение действия договора страхования.

3) досрочно расторгнуть договор страхования. П. 2 статьи 958 ГК РФ устанавливает безусловное право страхователя требовать такого прекращения, даже если договором это право не предусмотрено.

4) в период действия договора страхования заменить выгодоприобретателя, указанного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика (п. 1 статьи 955 ГК РФ).

5) получить дубликат договора в случае его утраты.

Правилами страхования отдельных страховых организаций могут быть предусмотрены специальные права: при страховании сельскохозяйственных животных у страхователя есть право в период действия договора вместо выбывшего из хозяйства животного заменить его на другое данного вида (в том числе на уже имеющееся в хозяйстве животное данного вида, достигшее возраста, при котором оно может быть застраховано).

Пункт 4 статьи 943 ГК РФ вводит особую норму, которая применяется в тех случаях, когда в договоре имеется ссылка на правила страхования, но сами правила не изложены в одном документе с договором либо их текст не приведен на оборотной стороне полиса или правила не приложены к полису и не вручены страхователю. В пункте 2 статьи 943 ГК РФ указано, что правила обязательны для страхователя (выгодоприобретателя) лишь при соблюдении перечисленных в этом пункте условий. Однако страхователь (выгодоприобретатель) может ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования, указанные в полисе, даже когда они не содержатся в условиях договора, не приведены на оборотной стороне полиса либо не приложены к нему, хотя правила в силу этого стали для него необязательны.

Права и обязанности страховщика по договору страхования.

1)Основная обязанность страховщика - предоставление страховых выплат при наступлении страхового случая. Существенное значение для определения размера страховых выплат приобретает страховая сумма – это денежная сумма, определяемая в договоре страхования соглашением страхователя со страховщиком или установленная законом, которую страховщик при наступлении страхового случая обязуется выплатить страхователю (выгодоприобретателю).

В договорах личного страхования страховая сумма определяется самими сторонами по их собственному усмотрению и не подлежат ограничению (пункт 3 статьи 947 ГК РФ). Эта принципиальная особенность объясняется отсутствием критерия, позволяющего определить точный размер страхового интереса (не представляется возможным оценить действительную стоимость нематериальных благ).

Для имущественного страхования (за исключением страхования гражданской ответственности) определение страховой суммы осуществляется в соответствии с правилами, императивно установленными законом. В имущественном страховании страховая сумма не должна превышать действительную стоимость имущества - страховую стоимость, которая отражает размер страхового интереса. Предельная величина страховой суммы в имущественном страховании определяется действительной (рыночной) стоимостью имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования, а для предпринимательского риска – размером убытков, которые страхователь мог бы понести при наступлении страхового случая (пункт 2 статьи 947 ГК РФ).

2) перезаключение договора страхования в случае увеличения его действительной стоимости;

3 возмещение расходов, произведенных страхователем для предотвращения или уменьшения размера ущерба, нанесенного застрахованному имуществу (пункт 2 статьи 962 ГК РФ);

4) не разглашение полученных в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц (за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ) (статья 946 ГК РФ).

Страховщик имеет право:

1) при заключении договора страхования произвести осмотр страхуемого имущества (при страховании имущества), а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости (пункт 1 статьи 945 ГК РФ). В личном страховании это право провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья (пункт 2 статьи 945 ГК РФ). В обоих случаях оценка страхового риска страховщиком не является обязательной для страхователя, который может с ней не согласиться (пункт 3 статья 945 ГК РФ).

2) в течение срока действия договора страхования проверять состояние и стоимость застрахованного имущества, а также правильность сообщенных ему страхователем сведений и выполнение условий договора страхования;

3) требовать от выгодоприобретателя выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения;

4) при уведомлении об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, потребовать изменений условий договора страхования или утраты дополнительного страхового взноса соразмерно увеличению риска, а если страхователь возражает против изменений условий договора страхования или доплаты страхового взноса, страховщик вправе потребовать расторжения договора (статья 959 ГК РФ). Предусмотренное статьей 959 ГК РФ право страховщика потребовать увеличения страхового взноса или расторжения договора в имущественном страховании действует независимо от содержания договора. В личном же страховании страховщик может воспользоваться этим правом только в том случае, если это обусловлено договором.

5) при неисполнении страхователем (выгодоприобретателем) обязанности сообщения об увеличении страхового риска потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора;

6) провести экспертизу с целью установления факта страхового случая;

7) затребовать необходимую документацию по делу, связанному со страховым случаем, а также осуществлять проверку такой документации в любой момент в период действия договора страхования;

8) при необходимости направлять запрос в компетентные органы (ГБДД, гидрометеослужбу, органы пожарного надзора, Гостехнадзора и другие) о представлении соответствующих документов и информации, подтверждающих факт и причину наступления страхового случая;

9) проводить осмотр или обследование поврежденного имущества, расследование в отношении причин и размера убытка; участвовать в мероприятиях по спасению имущества, по уменьшению размера нанесенного ущерба;

10) отсрочить выплату страхового возмещения в случае проведения административного или судебного расследования до его завершения. В случае, кода невиновность страхователя подтверждена документами соответствующих органов, но расследование уголовного дела либо судебный процесс не закончен, страховщик выплачивает страхователю аванс в размере не менее 50 % безусловно причитающейся суммы.