3.Существенные и иные условия договора банковского вклада.

Содержание договора банковского вклада в значительной мере определяется императивными нормами ГК. В рамках императивно установленного содержания договора, которое включает в себя право требования вкладчика выдачи суммы вклада и выплаты процентов на нее и соответствующую обязанность банка, стороны наделены некоторой инициативой лишь в определении условий возврата суммы вклада, не противоречащих закону (п. 1 ст. 837 ГК).

Существуют разные подходы к определению круга существенных условий договора банковского вклада. Так, А.Е. Шерстобитов и Е.А. Суханов считают единственным существенным условием договора банковского вклада предмет. Отсутствие соглашения о размере процентов не делает его незаключенным.

По мнению В.В. Витрянского, к существенным условиям договора банковского вклада, должны быть отнесены не только условия о сумме вклада, порядке его выдачи вкладчику (всей суммы вклада или по частям, путем выдачи наличных денег или перечисления безналичных денежных средств на счет вкладчика и т.п.) и виде вклада, но и условия о размере, порядке начисления и выплаты процентов на сумму вклада.

В отношении вопроса о том, является ли срок существенным условием договора банковского вклада, в доктрине нет единого мнения. Так, Л.Г. Ефимова относит срок к существенным условиям договора банковского вклада.

1.Предмет договора банковского вклада - действия банка по выдаче денежных средств и уплате процентов на сумму вклада по требованию вкладчика, а также обеспечивающие указанные действия услуги банка по учету денежных средств вкладчика и ведению его депозитного счета.

2.Размер процентов, порядок их начисления и выплаты устанавливается договором банковского счета. При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере ставки банковского процента (ставки рефинансирования) на день платежа по правилам п. 1 ст. 838 ГК РФ.

Определяющим фактором при установлении размера процентной ставки по срочным вкладам является срок, на который размещены средства: чем длиннее срок, тем выше уровень процента.

Традиционным видом исчисления дохода являются простые проценты, когда в качестве базы для расчета используется фактическая сумма вклада и с установленной периодичностью, либо сложные проценты (начисление процента на процент), где по истечении расчетного периода на сумму вклада начисляется процент и полученная величина присоединяется к сумме вклада. Используется и процентная ставка, прогрессивно возрастающая в зависимости от времени фактического нахождения средств во вкладе.

В соответствии с ч.3 ст.838 ГК РФ, определенный договором банковского вклада размер процентов на вклад, внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока, либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом.

По договору такого банковского вклада, заключенному банком с юридическим лицом, размер процентов не может быть односторонне изменен, если иное не предусмотрено законом или договором.

Проценты по вкладам начисляются со дня, следующего за днем поступления суммы вклада в банк, и до дня, предшествующего ее возврату вкладчику либо ее списанию со счета вкладчика по иным основаниям (п. 1 ст. 839 ГК РФ). Данное правило является императивным и не допускает его изменения в соглашении сторон.

Условия и сроки начисления процентов, их выплаты определяются договором банковского вклада. Если договором эти условия не определены, проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты.

В одних договорах банковского вклада срок возврата вклада определяется путем указания на конкретную дату, период времени и событие, которое обязательно должно наступить (срочный вклад). В других договорах срок возврата определяется моментом востребования (вклад до востребования).

Если договором банковского вклада не предусмотрено иное, на счет по вкладу зачисляются денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу.

Статья 842 ГК РФ устанавливает возможность внесения вклада в банк на имя определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами. Вклады в пользу третьих лиц могут быть внесены как гражданами, так и юридическими лицами.

В договоре банковского вклада с гражданином, оформленным путем выдачи сберегательной книжки, существенными условиями признаются наименование и место нахождения банка, а если вклад внесен в филиал, также его соответствующего филиала; номер счета вкладчика (п. 1 ст. 843 ГК).

Для договора банковского вклада с гражданином, удостоверенного выдачей именной сберегательной книжки, существенным условием признается условие, содержащее информацию об участии банка в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам (п. 3 ст. 6 Закона о страховании вкладов).