14.1. Правовое регулирование отношений в области банковской деятельности

Банковское право регулирует отношения, складывающиеся в сфере банковской деятельности. О наличии такого вида общественной деятельности говорится в ст. 2 Закона о банках и банковской деятельности. К данному виду правоотношений относятся следующие:

• отношения по осуществлению банковских операций;

• отношения между кредитными организациями и государственными органами;

• порядок регистрации кредитных организаций и их лицензирование;

• межбанковские отношения;

• ответственность за правонарушения в банковской сфере;

• другие отношения, касающиеся деятельности кредитных организаций в РФ.

Специфика предмета правового регулирования обусловливает и специфику методов правового регулирования банковских отношений.

В правоотношениях кредитной организации с клиентами и друг с другом используются главным образом гражданско-правовые методы правового регулирования. Однако законодательство предусматривает некоторые контрольные функции, которые обязаны осуществлять коммерческие банки. Отношения коммерческих банков с Центральным банком России чаще всего являются отношениями власти и подчинения.

Банковское право использует методы правового регулирования основных отраслей права (гражданско-правовой и административно-правовой), а также комплексный метод, представляющий собой своеобразное сочетание этих методов

Согласно ч. 2 ст. 2 Закона о банках и банковской деятельности правовое регулирование банков осуществляется Конституцией РФ, настоящим Федеральным законом, Федеральным законом «О Центральном банке РФ (Банке России)», другими федеральными законами, а также нормативными актами Банка России.

Рассмотрим более подробно систему источников банковского права.

Конституция РФ. Одной из норм, имеющей основополагающее значение для банковского права, является ст. 8 Конституции РФ, гарантирующая единство экономического пространства, свободное перемещение товаров, услуг и финансовых средств, поддержку конкуренции, свободу экономической деятельности.

Среди конституционных норм, непосредственно касающихся банковской деятельности, следует указать на п. «ж» ст. 71, в соответствии с которым в ведении РФ находятся установление правовых основ единого рынка; финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики; федеральные экономические службы, включая федеральные банки.

Но кроме этих норм, требующих принятия специальных отраслевых законов, есть нормы, которые не нуждаются в принятии специальных законов, а обладают прямым действием. Например, в соответствии со ст. 75 денежной единицей в РФ является рубль. Денежная эмиссия осуществляется исключительно ЦБ РФ. Введение и эмиссия других денег в РФ не допускаются.

Федеральные законы. Федеральные законы, регулирующие банковскую деятельность можно подразделить на общие и специальные законы. К общим законам, регулирующим банковскую деятельность, следует отнести, прежде всего, Гражданский кодекс РФ — систематизированный законодательный акт, содержащий нормы гражданского права. Кроме того, в качестве общих законов, следует назвать Федеральные законы «Об акционерных обществах», «Об обществах с ограниченной ответственностью», «О рынке ценных бумаг» и др. К числу специальных законов, регулирующих банковскую деятельность следует отнести Федеральные законы «О банках и банковской деятельности», «О Центральном банке РФ (Банке России)», «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» и др.

Общий закон применяется только в том случае, если в специальном законе не установлены иные правила поведения. Кроме того, если в специальном законе есть пробелы, то для их восполнения применяются нормы общего закона. Следует подчеркнуть, что ни общие, ни специальные законы не могут противоречить Конституции РФ. В случае обнаружения такого противоречия заинтересованные лица могут обжаловать его в Конституционный Суд РФ.

Указы Президента РФ. Согласно ст. 90 Конституции РФ Президент РФ издает указы и распоряжения. Указы и распоряжения Президента РФ не должны противоречить Конституции РФ и федеральным законам.

Таким образом, указы и распоряжения Президента РФ носят подзаконный характер, хотя если в законодательстве существует пробел, то Президент РФ может своими указами восполнить этот пробел и тогда такой указ будет носить нормативный характер.

Постановления Правительства РФ. В соответствии с п. 1 ст. 115 Конституции РФ на основании и во исполнение Конституции РФ, федеральных законов, нормативных указов Президента РФ Правительство РФ издает постановления и распоряжения, обеспечивает их исполнение.

Согласно п. «б» ст. 114 Конституции РФ Правительство РФ обеспечивает проведение в РФ единой финансовой, кредитной и денежной политики. Указы Президента РФ и постановления Правительства РФ подлежат официальному опубликованию в «Российской газете» и в Собрании законодательства РФ.

Нормативные акты Банка России. Согласно ст. 6 Закона «О Центральном банке РФ (Банке России)» ЦБ РФ вправе издавать нормативные акты по вопросам, отнесенным федеральными законами к его ведению.

Эти нормативные акты издаются в форме инструкций, писем, приказов. Нормативные акты Банка России вступают в силу со дня их официального опубликования в официальном издании Банка России («Вестнике Банка России»), за исключением случаев, установленных Советом директоров. Нормативные акты Банка России не имеют обратной силы.

Нередко ЦБ РФ принимает подзаконные акты совестно с другими органами исполнительной власти. Нормативные акты Банка России, непосредственно затрагивающие права, свободы или обязанности граждан, должны быть зарегистрированы в Министерстве юстиции РФ в порядке, установленном для регистрации актов федеральных министерств и ведомств.

Нормы международного права и международные договоры РФ. Согласно ч. 4 ст. 15 Конституции РФ общепризнанные принципы и нормы международного права и международные договоры РФ являются составной частью ее правовой системы.

Следует отметить, что нормы международных договоров, к которым присоединилась РФ, могут действовать на территории РФ непосредственно и имеют приоритет перед национальным законодательством в случае возникновения коллизии между ними.

Локальные акты кредитных организаций. Их можно подразделить на два вида. К первой группе можно отнести акты, регламентирующие деятельность кредитных организаций. В их число входят, например, уставы, лицензии. Уставы регистрируются в соответствующих государственных органах, а лицензии на совершение банковских операций выдаются ЦБ РФ.

Ко второй группе относятся акты, посредством которых руководители кредитных организаций применяют к своим работникам меры поощрения, дисциплинарного взыскания, регулируют вопросы оплаты труда.

Обычаи делового оборота. Согласно ст. 5 ГК РФ обычаем делового оборота признается сложившееся и широко применяемое в какой-либо области предпринимательской деятельности правило поведения, не предусмотренное законодательством, независимо от того, зафиксировано ли оно в каком-либо документе.