§ 10.5.1. Правовой институт имущественного страхования

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования. К имущест­венному страхованию относятся:

.риск утраты (гибели), недостачи или повреждения оп­ределенного имущества;

.риск ответственности по обязательствам, возникаю­щим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (страхование ответственности за причинение вреда);

.риск ответственности за нарушение договоров в слу­чаях, предусмотренных законом (страхование ответствен­ности по договору);

.риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами пред­принимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов (страхование предпринимательского риска).

Страхование предпринимательского риска является для российских страховщиков новым видом страхования. В практике они не сводят страховую защиту предпринимательской деятельности к отдельному виду страхования, рассматривая предпринимательский риск как комплексное явление (множество различных рисков). Отдельные риски могут защищаться более конкретными видами страхова­ния (огневое страхование, страхование коммерческого рис­ка, страхование производственного цикла, страхование жизни предпринимателя и наемных работников и т. п.).

По договору имущественного страхования одна сторо­на (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмот­ренного в договоре события (страхового случая) возмес­тить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с ины­ми имущественными интересами страхователя (выпла­тить страховое возмещение) в пределах определенной до­говором суммы (страховой суммы).

Основные параметры системы имущественного страхо­вания показаны на схеме 10.9.

Схема 10.9. Институт имущественного страхования

Страхование имущества. Имущество может быть за­страховано по договору страхования в пользу лица (стра­хователя или выгодоприобретателя), имеющего основан­ный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Договор страхования имущества в пользу выгодоприоб­ретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»). При заключении такого договора страхова­телю выдается страховой полис на предъявителя.

Страхователем может выступить как собственник иму­щества, так и обладатель иного вещного или обязательст­венного права на конкретное имущество (залогодержатель, арендатор, доверительный управляющий и т. д.). Разные заинтересованные лица могут иметь различные страхо­вые интересы в отношении одного и того же имущества, и каждый из них может застраховать это имущество в пределах своего интереса. Если в страховых отношениях участвуют выгодоприобретатели, то в этом качестве долж­ны выступать лица, имеющие интерес в сохранении данно­го имущества (например, материнское общество в отноше­нии имущества дочернего общества). Если же у лица нет страхового интереса в данном имуществе, оно не может его застраховать, а заключенный страховой договор является недействительным.

Страхование ответственности за причинение вре­да. По договору такого страхования может быть застрахо­ван риск ответственности самого страхователя или иного ли­ца, на которое такая ответственность может быть возложе­на. Лицо, риск ответственности которого за причинение вре­да застрахован, должно быть названо в договоре страхова­ния. Если это лицо в договоре не названо, считается застра­хованным риск ответственности самого страхователя.

Договор страхования риска ответственности за причи­нение вреда считается заключенным в пользу лиц, кото­рым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен.

В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязатель­но, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, выгодоприобретатель вправе предъявить непосредственно стра­ховщику требование о возмещении вреда в пределах стра­ховой суммы.

Страхование ответственности по договору. Стра­хование риска ответственности за нарушение договора до­пускается в случаях, предусмотренных законом. При этом может быть застрахован только риск ответственности са­мого страхователя. Страхование осуществляется в пользу стороны, перед которой страхователь должен нести ответ­ственность (в пользу выгодоприобретателя).

Страхование предпринимательского риска. По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только само­го страхователя и только в его пользу.

Обязательное страхование. Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

.жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здо­ровью или имуществу;

.риск своей гражданской ответственности, которая мо­жет наступить вследствие причинения вреда жизни, здоро­вью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

На юридических лиц, имеющих в хозяйственном веде­нии или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, мо­жет быть возложена обязанность страховать это имущество.

Обязательное страхование осуществляется путем заклю­чения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со стра­ховщиком. Оно осуществляется за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, ко­торое в предусмотренных законом случаях может осуще­ствляться за их счет.

Объекты, подлежащие обязательному страхованию, ри­ски, от которых они должны быть застрахованы, и мини­мальные размеры страховых сумм определяются законом или в установленном им порядке.

Если лицо, на которое возложена обязанность страхова­ния, не осуществило его или заключило договор страхова­ния на условиях, ухудшающих положение выгодоприобре­тателя по сравнению с условиями, определенными зако­ном, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же услови­ях, на каких должно было быть выплачено страховое воз­мещение при надлежащем страховании.

Страховщик. Страховщиком может быть коммерчес­кая организация, занимающаяся страховой деятельнос­тью. Предметом непосредственной деятельности страхов­щиков не могут быть производственная, торгово-посредни-ческая и банковская деятельность.

Страховое законодательство предусматривает возмож­ность создания общества взаимного страхования как не­коммерческой организации. Такие общества создаются пу­тем объединения участниками необходимых для страховой деятельности средств (паевых взносов). В роли страховате­лей в данном случае выступают только члены общества, а страховщиком является само общество.

Договор страхования. Договор страхования заклю­чается в письменной форме. Он может быть заключен пу­тем составления одного письменного документа либо вру­чения страховщиком страхователю на основании его пись­менного или устного заявления страхового полиса (свиде­тельства, сертификата, квитанции), подписанного страхов­щиком. По отдельным видам страхования могут быть ис­пользованы стандартные формы договора.

Систематическое страхование разных партий однород­ного имущества (товаров, грузов и т. п.) на сходных усло­виях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основа­нии одного договора страхования — генерального полиса.

Существенные условия договора страхования. При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достиг­нуто соглашение:

.об определенном имуществе либо ином имуществен­ном интересе, являющемся объектом страхования;

.о характере события, на случай наступления которо­го осуществляется страхование (страхового случая);

.о размере страховой суммы;

.о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхова­ния соответствующего вида, принятых, одобренных или ут­вержденных страховщиком либо объединением страховщи­ков (правилах страхования). Страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования, а также об их дополнении.

Сведения, предоставляемые страхователем при заключении договора страхования. При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероят­ности наступления страхового случая и размера возмож­ных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть извест­ны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страхов­щиком в стандартной форме договора страхования (страхо­вого полиса) или в его письменном запросе.

Если договор страхования заключен при отсутствии от­ветов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторже­ния договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об указанных об­стоятельствах, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения соответствую­щих мер, за исключением случаев, когда обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Право страховщика на оценку страхового риска. При заключении договора страхования имущества страхов­щик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установ­ления его действительной стоимости. Однако следует отме­тить, что оценка страхового риска страховщиком необяза­тельна для страхователя, который вправе доказывать иное.

Страховая сумма. При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превы­шать их действительной стоимости (страховой стоимос­ти). Такой стоимостью считается:

.для имущества — его действительная стоимость в мес­те его нахождения в день заключения договора страхования;

.для предпринимательского риска — убытки от предпри­нимательской деятельности, которые страхователь, как мож­но ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

В договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за ис­ключением случая, когда страховщик, не воспользовав­шийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.

В договор страхования могут вноситься различные ого­ворки и условия. Одной из них является франшиза. Она освобождает страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенную величину, и устанавливается либо в процентах к страховой сумме, либо в абсолютном размере.

Франшиза бывает двух видов: условная (невычитаемая) и безусловная (вычитаемая). Условная франшиза освобож­дает страховщика от ответственности за ущерб, не превы­шающий установленной суммы. Если же ущерб превыша­ет франшизу, он должен быть возмещен полностью. При безусловной франшизе ущерб во всех случаях возмещается за вычетом установленной франшизы.

Взаимоотношения между страхователем (выгодоприобретателем) и страховщиком при различных соотношениях страховой суммы и страховой стоимости в договоре страхо­вания имущества или предпринимательского риска пока­заны в табл. 10.1.

Имущественное страхование от разных страхо­вых рисков. Имущество и предпринимательский риск мо­гут быть застрахованы от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками. В этих слу­чаях допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью.

Сострахование. Объект страхования может быть за­страхован по одному договору страхования совместно не­сколькими страховщиками (сострахование). Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страховате­лем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возме­щения.

Страховая премия и страховые взносы. Под стра­ховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику

Таблица 10.1.

в порядке и сроки, которые установлены догово­ром страхования. Страховщик при определении размера страховой премии вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Если договором страхова­ния предусмотрено внесение страховой премии в рассроч­ку, договором могут быть определены последствия неупла­ты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Замена застрахованного лица и выгодоприобретателя. В случае, когда по договору страхования риска от­ветственности за причинение вреда застрахована ответствен­ность лица иного, чем страхователь, последний вправе, если иное не предусмотрено договором, в любое время до наступ­ления страхового случая заменить это лицо другим, пись­менно уведомив об этом страховщика. Аналогично страхова­тель вправе заменить выгодоприобретателя, названного в до­говоре страхования, другим лицом, также письменно уведо­мив об этом страховщика. Однако следует отметить, что вы­годоприобретатель не может быть заменен другим лицом по­сле того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требова­ние о выплате страхового возмещения или страховой суммы.

Действие договора страхования. Договор страхо­вания, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса и распространяется на страховые случаи, происшедшие по­сле его вступления в силу (если в договоре не предусмот­рен иной срок начала, действия страхования).

Договор прекращается до наступления срока, на кото­рый он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и су­ществование страхового риска прекратилось по обстоятель­ствам иным, чем страховой случай. Закон предусматрива­ет, что страхователь (выгод оприобретатель) вправе отка­заться от договора страхования в любое время.

Последствия увеличения страхового риска. В пе­риод действия договора имущественного страхования стра­хователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значи­тельных изменениях в обстоятельствах, сообщенных стра­ховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового ри­ска. При этом страховщик вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска. Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против из­менения условий договора страхования или доплаты стра­ховой премии, страховщик вправе потребовать расторже­ния договора.

При неисполнении страхователем либо выгодоприобретателем предусмотренной обязанности страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмеще­ния убытков, причиненных расторжением договора.

Наступление страхового случая. Отношения сто­рон по договору имущественного страхования при наступ­лении страхового случая в зависимости от обстоятельств показаны в табл. 10.2.

Переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба (суброгация). Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, пере­ходит в пределах выплаченной суммы, право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате стра­хования. Однако условие договора, исключающее переход к страховщику права требований к лицу, умышленно при­чинившему убытки, ничтожно.

Таблица 10.2.

Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убыт­ки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплачен­ной суммы возмещения.

Перестрахование. Риск выплаты страхового возме­щения или страховой суммы, принятый на себя страхов­щиком по договору страхования, может быть им застрахо­ван полностью или частично у другого страховщика (стра­ховщиков) по заключенному с последним договору перест­рахования. Закон допускает последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования.

Технологическая цепь страхования, соответствующая страховому законодательству, показана на схеме 10.10.

Схема 10.10. Технологическая цепь страхования