11.4 Кредитная система, характеристика ее звеньев

Современная кредитная система представляет собой:

1. Совокупность форм и методов кредитования (функциональный аспект).

2. Совокупность кредитно-финансовых организаций, осуществляющих кредитование (институциональный).

Звенья кредитной системы:

1. Верхнее звено – Центральный банк, регулирующий деятельность всех кредитных институтов в стране.

2. Банковский сектор – коммерческий, ипотечный, сберегательный, инвестиционный.

3. Страховой сектор – страховые компании и частные пенсионные фонды (являются поставщиками долгосрочного капитала).

4. Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные фонды и компании, финансовые компании, благотворительные фонды, ссудосберегательные ассоциации, кредитные союзы, ломбарды).

Звенья кредитной системы в России:

1. Центральный банк.

2. Банковский сектор – коммерческие универсальные и специализированные: ипотечные, сберегательные, инвестиционные банки.

3. Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты (включая страховые организации).

Функции кредитной системы:

• аккумуляция и мобилизация денежного капитала;

• перераспределение денежного капитала путем предоставления кредита различным категориям заемщиков;

• денежно-хозяйственная функция – осуществление расчетов и платежей и создание или выпуск кредитных средств обращения;

• консультационно-информационная функция.

Согласно ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции.

Банковские операции – это:

• привлечение свободных денежных средств физических и юридических лиц во вклады;

• размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

• инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов, кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

• купля-продажа иностранной валюты;

• привлечение во вклады и размещение других источников;

• выдача банковских гарантий.

Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

• привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

• размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;

• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.