§ 4. Ответственность страховщика

В соответствии с договором страхования страховщик обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) убытки при наступлении страхового случая. Однако страховщик, как определено ст. 963 ГК, освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. При этом установлено, что законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя. Именно таким законом и является КТМ, согласно ст. 265 которого страховщик не несет ответственности за убытки, причиненные умышленно или по грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

КТМ содержит специальные правила, регулирующие освобождение страховщика от ответственности при страховании судна и при страховании груза. Согласно ст. 266 при страховании судна страховщик, кроме случаев, указанных в ст. 265, не несет ответственности за убытки, причиненные вследствие: отправки судна в немореходном состоянии, если только немореходное состояние судна не было вызвано скрытыми недостатками судна; ветхости судна и его принадлежностей, их изношенности; погрузки с ведома страхователя или выгодоприобретателя либо его представителя, но без ведома страховщика веществ и предметов, опасных в отношении взрыва и самовозгорания.

Обязанность по приведению судна в мореходное состояние содержится в ст. 124 КТМ и Гаагско-Висбийских правил. Перевозчик не несет ответственности за немореходное состояние судна, если докажет, что немореходное состояние судна было вызвано недостатками, которые не могли быть обнаружены при проявлении им должной заботливости (скрытыми недостатками).

При погрузке опасных по своей природе грузов страхователь обязан уведомить об этом страховщика в соответствии со ст. 250 КТМ, и при невыполнении этой обязанности страховщик освобождается от ответственности за убытки. В случае если опасный груз сдан под неправильным наименованием и при приеме груза перевозчик не мог посредством наружного осмотра удостовериться в его свойствах, страховщик обязан возместить причиненные страхователю убытки, однако вправе взыскать их в порядке суброгации с отправителя. Что касается ветхости судна и его изношенности, то убытки не подлежат возмещению даже в том случае, если страховщику был известен возраст судна.

При страховании груза страховщик не несет ответственности за убытки, если докажет, что они причинены вследствие умысла или грубой неосторожности отправителя или получателя либо его представителя; естественных свойств груза (порчи, убыли, ржавчины, плесени, утечки, поломки, самовозгорания или других); ненадлежащей упаковки (ст. 267 КТМ).

Поскольку при внешнеторговых сделках страхователь и отправитель не всегда совпадают в одном лице, законом установлено, что вина отправителя (кроме простой неосторожности) также освобождает страховщика от ответственности за убытки.

Естественные свойства груза во многих случаях неизбежно приводят к порче, недостаче и т.п. Согласно подп. 8 п. 1 ст. 166 КТМ перевозчик не несет ответственности за утрату или повреждение груза, если они произошли вследствие скрытых недостатков груза, его свойств и естественной убыли.

Недостатки тары и упаковки груза, которые привели к повреждению груза и возникновению убытков, также освобождают страховщика от их возмещения.

Страховщик не несет ответственности за убытки вследствие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения (ст. 269 КТМ). Это правило связано с тем, что финансовые последствия указанных инцидентов могут быть настолько катастрофическими (например, авария на Чернобыльской АЭС), что оценка страхового риска оказывается невозможной. Вместе с тем следует иметь в виду, что согласно ст. 56 Федерального закона от 21 ноября 1995 г. N 170-ФЗ "Об использовании атомной энергии" эксплуатирующая организация обязана иметь финансовое обеспечение на случай причинения убытков и вреда радиационным воздействием, которое состоит (в том числе) и из страхования. Условия и порядок страхования гражданской ответственности за убытки и вред, причиненные радиационным воздействием, порядок и источники образования страхового фонда определяются законом. Страховщик, предоставивший финансовое обеспечение указанной ответственности, не может приостановить или прекратить страхование, не уведомив об этом в письменной форме за три месяца до приостановления или прекращения страхования органы государственного регулирования безопасности при использовании атомной энергии.

Страховщик не отвечает за убытки, возникшие вследствие военных или пиратских действий, народных волнений, забастовок, а также конфискации, реквизиции, ареста либо уничтожения судна или груза по требованию соответствующих властей. Вместе с тем по соглашению сторон указанные риски также могут быть застрахованы.

Если страхователь (выгодоприобретатель) умышленно или по грубой неосторожности не принял мер по предотвращению или уменьшению убытков при наступлении страхового случая, страховщик освобождается от ответственности за убытки.

В принципе страховщик несет ответственность в размере страховой суммы. Однако в том случае, если страхователь понес расходы по предотвращению или уменьшению убытков, а также уплатил взнос по общей аварии, страховщик возмещает и эти расходы независимо от того, что они вместе с убытками, подлежащими возмещению, могут превысить страховую сумму. Точно так же страховщик несет ответственность за убытки, причиненные несколькими следующими друг за другом страховыми случаями, т.е. если даже общая сумма таких убытков превышает страховую сумму (ст. 276 КТМ, п. 2 ст. 962 ГК).

Если от судна не поступило никакого известия в течение срока, превышающего в два раза срок, необходимый в нормальных условиях для перехода от места, откуда поступило последнее известие о судне, до порта назначения (ст. 48 КТМ), оно считается пропавшим без вести, и страховщик отвечает в размере всей страховой суммы. При страховании судна на срок страховщик отвечает за пропажу судна без вести, если последнее известие о судне получено до истечения срока действия договора морского страхования. Страховая сумма не выплачивается, если страховщик докажет, что судно погибло по истечении указанного срока.

Страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе (ст. 946 ГК). За нарушение тайны страхования страховщик обязан возместить причиненные убытки (п. 2 ст. 139 ГК). Должностные лица федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью не вправе использовать в корыстных целях и разглашать в какой-либо форме сведения, составляющие коммерческую тайну страховщика (ст. 33 Закона 1992 г.).