§ 3. Основные права и обязанности страховщика

Как следует из определения договора морского страхования (ст. 246 КТМ), основной обязанностью страховщика является возмещение страхователю или выгодоприобретателю понесенных им убытков при наступлении страхового случая. При заключении договора и в процессе его исполнения страховщик несет определенные договором страхования и законом обязанности и пользуется соответствующими правами.

Если при заключении договора морского страхования страхователь не сообщил сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска, или сообщил неверные сведения, страховщик вправе отказаться от исполнения договора. При этом страховая премия причитается страховщику, если страхователь не докажет, что несообщение им сведений или сообщение неверных сведений произошло не по его вине. Страховщик не вправе отказаться от исполнения договора, если обстоятельства, которые имеют существенное значение для определения степени риска и о которых не сообщил страхователь, отпали. Страховщик также не может впоследствии отказаться от договора, если он был заключен при отсутствии ответа страхователя на вопросы о сведениях, запрошенных страховщиком, лишь на том основании, что сведения ему не были сообщены.

Страховщик обязан выдать страхователю документ, подтверждающий заключение договора морского страхования (страховой полис, страховой сертификат или другой страховой документ), а также вручить страхователю условия страхования (ст. 251 КТМ).

Согласно ст. 263 КТМ страхователь обязан по каждой отправке груза, подпадающей под действие генерального полиса, сообщить необходимые сведения. При несообщении или несвоевременном сообщении таких сведений по неосторожности страховщик вправе отказать в возмещении убытков в отношении таких отправок грузов; при этом страховщик имеет право на получение всей суммы страховой премии, которую он может получить в случае своевременного и в полном объеме сообщения указанных сведений. Если же страхователь умышленно не сообщил эти сведения или не сообщил их своевременно, неправильно указал род и вид груза или его страховую сумму, то страховщик вправе отказаться от страхования по генеральному полису. В таких случаях страховщик имеет право на получение всей суммы страховой премии, которую он мог бы получить при надлежащем исполнении страхователем договора.

В соответствии со ст. 945 ГК при заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества; а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. Оценка страхового риска страховщиком не обязательна для страхователя, который вправе доказывать иное.

Страховщик обязан выдавать страховые полисы или страховые сертификаты отдельных отправок грузов, подпадающих под действие генерального полиса.

Любое изменение риска, о котором страхователь обязан сообщить страховщику, дает последнему право пересмотреть условия договора морского страхования или потребовать уплаты дополнительной страховой премии. В случае если страхователь не соглашается с этим, договор страхования прекращается с момента наступления такого изменения. Однако, если изменение, увеличивающее риск, вызвано спасанием людей, судов или грузов либо необходимостью безопасного продолжения рейса, страховщик не вправе пересматривать условия договора страхования. Так, согласно ст. 62 КТМ капитан судна обязан оказать помощь любому лицу, терпящему бедствие на море, а перевозчик (подп. 3 п. 1 ст. 166 КТМ) не несет ответственности за утрату или повреждение груза либо за просрочку его доставки, если они произошли вследствие любых мер по спасанию людей и разумных мер по спасанию имущества на море.

Страховщик освобождается от исполнения договора морского страхования с момента наступления существенного изменения, которое произошло с объектом страхования или в отношении объекта страхования, если страхователь или выгодоприобретатель не сообщил страховщику о любом существенном изменении риска. Согласно п. 3 ст. 959 ГК страховщик при неисполнении страхователем обязанности по информации в случае увеличения страхового риска вправе не только расторгнуть договор страхования, но и потребовать возмещения убытков, причиненных расторжением договора. В то же время страховщик не вправе требовать расторжения договора, если обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали (п. 4 ст. 959 ГК). Страховая премия полностью остается за страховщиком, если страхователь не докажет, что неисполнение указанной обязанности произошло не по его вине.

Одной из обязанностей страховщика является предоставление по требованию страхователя или выгодоприобретателя в размере страховой суммы обеспечения уплаты взносов по общей аварии, покрываемой условиями страхования (ст. 273 КТМ).

Согласно п. 1 ст. 272 КТМ страхователь обязан принять меры по предотвращению или уменьшению убытков при наступлении страхового случая. Соответственно, страховщик обязан возместить страхователю необходимые расходы, произведенные последним для предотвращения или уменьшения убытков, за которые несет ответственность страховщик (даже если меры, принятые страхователем по предотвращению или уменьшению убытков, оказались безуспешными), а также в результате выполнения указаний страховщика. Страховщик возмещает расходы по выяснению и установлению размера убытков, подлежащих возмещению страховщиком, а также по составлению диспаши по общей аварии. Расходы возмещаются в размере, пропорциональном отношению страховой суммы к страховой стоимости (п. 2 ст. 962 ГК уточняет, что возмещение осуществляется независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму).

Как указывалось выше, страхователь может заявить абандон и получить всю страховую сумму в случае пропажи судна без вести. В случае если по получении страхового возмещения судно окажется непогибшим, страховщик может требовать, чтобы страхователь или выгодоприобретатель, оставив за собой имущество, возвратил страховое возмещение за вычетом той части страхового возмещения, которая соответствует реальному ущербу, причиненному страхователю или выгодоприобретателю.

Согласно п. 1 ст. 281 КТМ к страховщику, уплатившему страховое возмещение, переходит в размере уплаченной суммы право требования, которое страхователь или выгодоприобретатель имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб. В данном случае право кредитора по обязательству переходит к другому лицу на основании закона - при суброгации страховщику прав кредитора к должнику, ответственному за наступление страхового случая (ст. 387 ГК). Поэтому право осуществляется страховщиком с соблюдением порядка, установленного для лица, получившего страховое возмещение. Так, если страховщик суброгировал право требования к перевозчику груза в каботаже, обязательным является предъявление к перевозчику претензии; применяется годичный срок исковой давности; не применяется ограничение ответственности за место или погрузочную единицу, правило о навигационной ошибке и т.д. В п. 1 ст. 965 ГК подчеркивается диспозитивный характер самого правила о суброгации, однако условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно. Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования. В случае если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за причинение ущерба, либо осуществление такого права невозможно по вине страхователя, страховщик освобождается от уплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения.