§ 2. Основные права и обязанности страхователя

При заключении договора страхования страхователь обязан предоставить страховщику сведения, необходимые для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска). Как установлено п. 1 ст. 944 ГК, эти обстоятельства должны быть известны страхователю и иметь существенное значение для оценки страхового риска. Если указанные обстоятельства известны или должны быть известны страховщику, то страхователь может не сообщать о них страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном опросе. КТМ (п. 1 ст. 250) в основном следует положениям п. 1 ст. 944 ГК, уточняя, что страхователь освобождается от обязанности сообщать страховщику также общеизвестные сведения, т.е. сведения, которые обычно известны широкому кругу людей и не нуждаются в том, чтобы о них направлялась специальная информация (согласно ст. 61 ГПК обстоятельства, признанные судом общеизвестными, не нуждаются в доказывании).

При страховании груза страхователь обязан сообщить его точное наименование, род упаковки, способ перевозки (трюм, палуба, навалом и т.п.). При страховании судов сообщаются данные о типе судна, годе постройки, тоннаже, классе и т.д. Важное значение имеют данные о порте отправления и назначения груза, а для судна - предполагаемый район плавания.

Страхователь обязан о каждой отправке груза, подпадающей под действие генерального полиса, сообщить страховщику необходимые сведения немедленно по его получении, в частности название судна, на котором перевозится груз, путь следования груза и страховую сумму. Страхователь не освобождается от такой обязанности, если даже он получит сведения об отправке груза после его доставки в порт назначения в неповрежденном состоянии (п. 1 ст. 263 КТМ).

Одной из основных обязанностей страхователя является уплата в обусловленный договором морского страхования срок страховой премии. Согласно ст. 252 КТМ до момента уплаты страховой премии договор в силу не вступает.

В случае заключения договора морского страхования в пользу выгодоприобретателя страхователь несет все обязанности по договору. Если договор заключен по поручению выгодоприобретателя или без его поручения, но при условии, что в последующем выгодоприобретатель выразит свое согласие на страхование, он также несет все обязанности по договору морского страхования (ст. 254 КТМ). При условии что страхователь не выполнил свои обязанности перед страховщиком, последний вправе потребовать выполнения от выгодоприобретателя при предъявлении им требования о выплате страхового возмещения. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель. При страховании в пользу выгодоприобретателя страхователь пользуется всеми правами по договору морского страхования без доверенности выгодоприобретателя.

При заключении договора морского страхования страхователь обязан объявить сумму, на которую он страхует соответствующий интерес (страховую сумму). Согласно ст. 947 ГК страховая сумма определяется соглашением страхователя со страховщиком с учетом того, что при страховании имущества или предпринимательского риска эта сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость), которая определяется для имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования. В договоре страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

На первый взгляд КТМ (п. 1 ст. 259) содержит иное правило по определению страховой суммы, чем в ст. 947 ГК: страхователь в одностороннем порядке определяет сумму, на которую он страхует соответствующий интерес. Однако сохраняется правило, согласно которому при страховании судна, груза или иного имущества страховая сумма не может превышать их действительной стоимости в момент заключения договора морского страхования, и подчеркивается, что страховая стоимость имущества определяется договором страхования. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость, определенную договором, если страховщик не докажет, что он намеренно введен в заблуждение страхователем (см. также ст. 948 ГК).

Таким образом, в договоре морского страхования страховая сумма может соответствовать страховой стоимости имущества, быть ниже этой стоимости, а иногда и превышать ее. Как в ГК, так и в КТМ предусмотрены правовые последствия неполного имущественного страхования или страхования сверх страховой стоимости (ст. ст. 949, 951 ГК, п. п. 3 - 4 ст. 259 КТМ). В случае если страховая сумма объявлена ниже страховой стоимости имущества, размер страхового возмещения уменьшается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Если же страховая сумма, указанная в договоре морского страхования, превышает страховую стоимость имущества, договор является недействительным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Что касается вопроса о страховой премии, то в соответствии со ст. 951 ГК он решается следующим образом: уплаченная излишне часть премии возврату не подлежит; если страховая премия вносится в рассрочку и еще не внесена полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы; наконец, если завышение страховой суммы явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии.

Наряду с обязанностью сообщать страховщику информацию о риске при заключении договора морского страхования (ст. 250 КТМ) страхователь или выгодоприобретатель обязан немедленно, как только это станет ему известно, сообщить страховщику о любом существенном изменении, которое произошло с объектом страхования или в отношении объекта страхования (перегрузке, изменении способа перевозки груза, порта выгрузки, отклонении от обусловленного или обычного маршрута следования, оставлении судна на зимовку и др.). Указанное правило, содержащееся в п. 1 ст. 271 КТМ, связано с тем, что изменения могут влечь за собой увеличение риска и, следовательно, влиять на условия страхования.

При наступлении страхового случая страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по предотвращению или уменьшению убытков. Он должен немедленно известить страховщика о наступлении страхового случая и следовать указаниям страховщика, если такие указания будут им даваться. Так, если судно в результате столкновения получит повреждения, судовладелец должен принять необходимые меры по ремонту судна, предотвращению загрязнения морской среды, оформить все необходимые документы для защиты своих интересов и т.д. Застрахованный груз должен быть помещен на соответствующее хранение, и должны быть приняты необходимые меры по предотвращению его дальнейшей порчи и т.п. Если составляется диспаша по общей аварии, покрываемой условиями страхования, то страхователь обязан охранять интересы страховщика (ст. 274 КТМ).

Одним из существенных прав страхователя или выгодоприобретателя является право на абандон - отказ от своих прав на застрахованное от гибели имущество и на получение всей страховой суммы. Согласно ст. 278 КТМ такой отказ может последовать в случае:

1) пропажи судна без вести;

2) уничтожения судна и (или) груза (полной фактической гибели);

3) экономической нецелесообразности восстановления или ремонта судна (полной конструктивной гибели судна);

4) экономической нецелесообразности устранения повреждений судна или доставки груза в порт назначения;

5) захвата судна или груза, застрахованных от такой опасности, если захват длится более чем шесть месяцев.

В указанных случаях к страховщику переходят: все права на застрахованное имущество в полной стоимости; права на долю застрахованного имущества пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости при страховании имущества не в полной стоимости.

Как уже отмечалось, правила настоящей статьи (как ст. 279) носят императивный характер, т.е. соглашение сторон, противоречащее им, ничтожно.

Заявление об абандоне должно быть сделано страховщику в течение шести месяцев с момента окончания срока или наступления обстоятельств, указанных выше. Заявление об абандоне должно быть безусловным и не может быть взято страхователем или выгодоприобретателем обратно. Если заявление не сделано в течение шести месяцев, право на абандон утрачивается, однако требование о возмещении убытков может быть предъявлено на общих основаниях (к требованиям, вытекающим из договора морского страхования, применяется двухгодичный срок исковой давности).

Если страхователь или выгодоприобретатель воспользовался правом на абандон или страховое возмещение получено на общих основаниях, он обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедших к нему прав.