119. Договор страхования: понятие, общая характеристика

Договор страхования– одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страх.случая) уплатить др. стороне (страхователю) или выгодоприобретателю, определенную ден.сумму (стра­х. сумму).

Особенности:

• объектом договора является страховой интерес (имущ. интерес, связанный с причинением вреда жизни или здоровью, имущ. интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжени­ем имуществом);

• предметом договора является обязательство страховщика упла­тить определенную сумму денег при наступлении страхового случая;

• стороны договора: 1) страховщик – может быть только юр. лицо, имеющее спе­ц. разрешение на такую деятельность; 2) страхователь – любое юр. или физ. лицо; 3) выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого заключен договор;

• не допускается страхование противоправных интересов, убыт­ков от участия в играх, лотереях и пари, расходов, вызванных освобож­дением заложников.

Виды страхования: имущ. и личное

Имущественное страхование. По договору имущ.стра­хования страховщик обязуется за страх.премию при наступлении страх.случая выплатить страх.возмещение в размере страх.суммы страхователю или выгодоприобретателю для возмещения убытков, причиненных имущ. интересам страхователя.

Объекты договора:

• риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;

• риск гражданской ответственности – отв-ть по обяза­тельствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоро­вью или имуществу др.лиц, а также отв-ть по договорам;

предпринимательский риск – убытки от предприн. деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами пред­принимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов.

Особенности:

• имущество может быть застраховано в пользу лица, который име­ет интерес в его сохранении;

• при страховании имущества может выдаваться страх.полис на предъявителя, т.е. выгодоприобретатель не определен;

• может быть застрахован риск гражд.отв-ти как самого страхователя, так и иного лица. Указание такого лица обязатель­но, в противном случае застрахованным считается страхователь;

• страхование риска отв-ти за причинение вреда произ­водится в пользу пострадавшего лица;

• страхование отв-ти по договору производится в пользу стороны, перед которой страхователь несет отв-ть;

• страхование предпринимательского риска осуществляется толь­ко в пользу самого страхователя;

• имущество и предприн. риск могут быть застрахованы как по одному, так и по отдельным договорам страхования, как с одним, так и с разными страховщиками. При этом допускается превышение раз­мера общей страх.суммы по всем договорам.

Личное страхование.По договору лич.страхования страхов­щик обязуется за страх. премию, выплатить единовременно или вы­плачивать периодически обусловленную договором страх.сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или др.застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором собы­тия – страх.случая.

Особенности:

• договор страхования является публичным;

• право на получение страх.суммы имеет лицо, в пользу кото­рого заключен договор. Если отсутствует указание выгодоприобретате­ля, договор считается заключенным в пользу страхователя;

• в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями являются его наследники (исключение – если в договоре указан иной выгодоприобретатель);

• для заключения договора в пользу лица, не являющегося застрахованным, необходимо его согласие. В противном случае застрахованное лицо либо его наследники могут оспорить договор.

Обязательное страхование– предусмотренная законом обязан­ность определенных лиц в определенных случаях страховать жизнь, здо­ровье или имущество др.лиц, свою гражд. отв-ть пе­ред третьими лицами.

Обязательное государственное страхование– предусмотрен­ная законом обязанность страховать жизнь, здоровье и имущество опре­деленных лиц за счет бюджетных средств.

Особенности:

• страхование осуществляется: 1) на основании законов и иных правовых актов; 2) на основании договоров страхования, заключаемых в соответст­вие с такими актами;

• страхование осуществляется в пользу гос. служащих определенных категорий;

• страхователями являются министерства и иные фед. ор­ганы исп. власти – страх. суммы выделяются из соответствующих бюджетов.

Условия договора страхования. Договор должен быть заключен в пис.форме, несоблюдение данного требования влечет его недействительность (исключение – договор обязательного гос.страхования). Письменная форма заключения может выражаться в составлении и подписании одного документа, вручении страхового полиса (свидетельства, квитанции и т.д.) страхователю по его заявлению и подписанного страховщиком.

Страховщик вправе применять разработанные им стандартные формы договора (страх.полиса) по отдельным видам страхования.

Существенными условиями договора страхованияявляются:

• определение события, при наступлении которого осуществляется страхование;

• размер страховой суммы;

• срок действия договора;

• определение имущ. интереса, являющегося объектом страхования – для имущественного страхования;

• определение застрахованного лица – для личного страхования.

Общество взаимного страхования– объединение гражданами и юр.лицами необходимых средств в целях страхования своего имущества и иных имущ.интересов.

• общества взаимного страхования являются некоммерческими организациями;

• страхование осуществляется на основании членства;

• особенности страхования обществами взаимного страхования определяются ГК, законом о взаимном страховании;

• обязательное страхование путем взаимного страхования допускается в предусмотренных законом случаях;

• страхование лиц, не являющихся членами общества, может быть осуществлено только в случае, если общество создано в форме коммер­ческой организации, имеет спец. разрешение (лицензию) на осу­ществление страх. деятельности и отвечает др. необходимым требованиям.