4.2. Приобретение жилья в кредит без залога
Приобретение жилья в кредит возможно и без передачи последнего в залог кредитору. Российские банки все активнее предлагают потенциальным заемщикам кредиты, которые могут быть использованы ими и для покупки жилого помещения. Так, Сбербанк России предлагает гражданам, намеревающимся приобрести жилые помещения, воспользоваться целевым кредитом на недвижимость. Средства по данному виду кредита могут быть использованы заемщиками не только на приобретение жилья, но и на его строительство, реконструкцию или ремонт.
Кредит на недвижимость предоставляется Сбербанком России в рублях и иностранной валюте (долл. и евро) налично или безналично. Процентные ставки по кредиту составляют соответственно 18% и 11% годовых. Максимальный срок предоставления Сбербанком России кредита на недвижимость не может превышать 15 лет. Кредитуемые средства могут предоставляться заемщику единовременно (при покупке жилого помещения) либо частями (например, для участия в долевом жилищном строительстве).
Размер кредита на недвижимость, предоставляемого Сбербанком России без материального обеспечения со стороны заемщика, составляет не более 70% покупной стоимости кредитуемого объекта недвижимости (приобретаемого жилого помещения). Соответственно, минимальный размер первоначального взноса, производимого заемщиком за счет собственных средств, составляет не менее 30% покупной стоимости кредитуемого объекта. По желанию заемщика ему может быть предоставлена отсрочка по погашению основной части кредита сроком до двух лет, при этом отсрочка по уплате процентов не предоставляется.
Порядок предоставления кредита на недвижимость во многом сходен с ранее рассмотренным порядком предоставления ипотечного жилищного кредита. В частности, Сбербанк России с получением обращения потенциального заемщика проводит процедуру андеррайтинга, по результатам которой и принимается решение о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита на недвижимость. При принятии решения учитываются:
- платежеспособность потенциального заемщика;
- представленное потенциальным заемщиком обеспечение;
- покупная стоимость объекта недвижимости.
При определении платежеспособности Сбербанк России принимает во внимание:
- доход заемщика по основному месту работу (доход от основного вида предпринимательской деятельности);
- доходы, полученные заемщиком по другому месту работы, если срок трудового договора (гражданско-правового договора) превышает 1 год (при условии подтверждения указанных доходов и произведенных удержаний соответствующей справкой по форме работодателя);
- доходы, полученные заемщиком от занятий частной практикой, либо иные источники доходов, разрешенные законодательством, подтвержденные налоговой декларацией с отметкой налогового органа;
- доход супруги(а) заемщика по одному месту работы;
- сумму пенсии, досрочно назначенную по старости или за выслугу лет и получаемую заемщиком, не достигшим пенсионного возраста, установленного законодательством (на период до достижения им пенсионного возраста);
- возраст заемщика (кредиты предоставляются, как правило, гражданам в возрасте от 21 до 60 лет);
- наличие гражданства РФ и постоянной регистрации в РФ;
- наличие подтвержденного трудового стажа (в общем случае - не менее 1 года).
Оценка платежеспособности потенциального заемщика производится на основании представленных им документов, в т.ч.:
- документа, подтверждающего покупную стоимость жилого помещения;
- предварительного договора купли-продажи жилого помещения (договора купли-продажи с отсрочкой платежа);
- документа, подтверждающего величину дохода заемщика (если в качестве обеспечения гражданином представлены поручительства других граждан, то рассматриваются и документы, подтверждающие величину доходов поручителей). Условия предоставления кредитов на недвижимость (аналогичных по своему назначению кредитов, например потребительских) другими российскими банками несколько отличаются от приведенных выше (табл. 1).
Таблица 1
Сравнительная характеристика основных потребительских
кредитов, предоставляемых заемщикам Московским
международным банком и Внешторгбанком-24
N | Наименование характеристики | Условия Московского международного банка | Условия Внешторгбанка-24 |
1 | Размер кредита | До 25000 долл. США/евро До 650000 руб. | До 25000 долл. США/евро (эквивалент в рублях) |
2 | Срок предоставления кредита | От 2 месяцев до 3 лет | От 6 месяцев до 5 лет |
3 | Размер кредитной ставки (долл. США, евро/руб.) | 11,5/16% годовых | 12/17% годовых |
4 | Размер ежемесячных обязательств заемщика по погашению кредита | Не более 40% получаемого дохода | Не установлен |
В случае одобрения потенциального заемщика ему сообщаются основные условия предоставления кредита на недвижимость: размер кредита, срок предоставления, график погашения. При согласии заемщика с основными условиями предоставления кредита с ним может быть заключен кредитный договор.
Срок принятия решения о заключении кредитного договора, как правило, составляет от нескольких дней до нескольких недель. Общие требования к кредитному договору определены ст. 819 - 820 ГК РФ. Из этих требований следует, что кредитный договор должен заключаться в письменной форме и содержать условия, определяющие обязательства сторон по предоставлению и погашению кредита. Пример кредитного договора представлен в Приложении 8.
Yandex.RTB R-A-252273-3
- Квартирный вопрос: все, что вы хотите знать м.Ю. Рогожин
- Глава 1. Приватизация жилья
- 1.1. Краткая характеристика Закона рф
- 1.2. Общие вопросы приватизации жилья
- 1.3. Процедура передачи приватизируемого
- 1.4. Договор передачи приватизируемого
- Глава 2. Покупка жилья
- 2.1. Законодательная база сделок
- 2.2. Процедура совершения сделки
- 2.2.1. Стороны сделки. Первичный и вторичный рынок жилья
- 2.2.2. Самооценка покупательной способности.
- 2.2.3. Выбор объекта покупки.
- 2.2.4. Предварительное изучение правоустанавливающих
- 2.2.5. Предварительный осмотр жилого помещения
- 2.2.6. Согласование условий договора.
- Глава 3. Участие в инвестиционных жилищных проектах (долевое строительство)
- 3.1. Характеристика Федерального закона
- 3.2. Застройщик "в законе" - кто он?
- 3.3. Договор участия в долевом жилищном строительстве,
- 3.4. Условия договора участия
- 3.5. Порядок передачи объекта от застройщика
- 3.6. Обеспечение исполнения обязательств по договору
- Глава 4. Приобретение жилья в кредит
- 4.1. Ипотека: приобретение жилья в кредит
- 4.1.1. Организационно-правовая база жилищной ипотеки,
- 4.1.2. Договор о жилищной ипотеке, его содержание и форма
- 4.1.3. Особенности ипотеки жилых помещений
- 4.1.4. Организация ипотечного жилищного кредитования
- 4.2. Приобретение жилья в кредит без залога
- Глава 5. Приобретение жилья по программе "государственные жилищные сертификаты"
- 5.1. Краткая характеристика Программы
- 5.2. Понятие о государственном жилищном сертификате.
- 5.3. Порядок определения участников Программы гжс
- 5.4. Порядок выдачи сертификатов участникам Программы гжс
- 5.5. Порядок заключения договора банковского счета
- 5.6. Порядок оплаты приобретаемого жилого помещения
- Глава 6. Обмен жилья
- 6.1. Законодательная база сделок по обмену недвижимости.
- 6.2. Процедура совершения сделки по обмену
- 6.2.1. Стороны сделки. Выбор объекта сделки.
- 6.2.2. Предварительный осмотр жилого помещения.
- 6.3. Особенности обмена жилых помещений, предоставленных
- Глава 7. Дарение и наследование жилья. Безвозмездное пользование жильем
- 7.1. Дарение жилых помещений
- 7.1.1. Договор дарения, его содержание и форма
- 7.1.2. Особенности совершения сделки по дарению
- 7.2. Наследование жилых помещений
- 7.2.1. Общие вопросы наследования жилых помещений
- 7.2.2. Наследование жилого помещения по завещанию
- 7.2.3. Наследование жилого помещения в силу закона
- 7.2.4. Приобретение (принятие) жилого помещения
- 7.2.5. Пользование жилым помещением,
- 7.3. Безвозмездное пользование жилым помещением
- Глава 8. Рента
- 8.1. Договор ренты, его содержание и форма.
- 8.2. Пожизненное содержание с иждивением
- Глава 9. Наем жилья
- 9.1. Наем жилого помещения, принадлежащего
- 9.1.1. Общие вопросы найма жилого помещения,
- 9.1.2. Договор найма жилого помещения, принадлежащего
- 9.2. Наем жилого помещения по договору социального найма.
- 9.2.1. Общие вопросы найма жилого помещения
- 9.2.2. Договор социального найма жилого помещения,
- Глава 10. Оценка жилья
- 10.1. Краткая характеристика Федерального закона
- 10.2. Договор оценки, его форма и содержание
- 10.3. Отчет об оценке
- 10.4. Методика оценки жилых помещений
- Глава 11. Регистрация права собственности на жилье
- 11.1. Общие вопросы регистрации права
- 11.2. Характеристика Федерального закона "о государственной
- 11.3. Особенности регистрации права собственности
- 11.3.1. Особенности государственной регистрации права
- 11.3.2. Особенности государственной регистрации ипотеки
- 11.3.3. Особенности государственной регистрации права
- 11.3.4. Особенности государственной регистрации права
- Глава 12. Налогообложение сделок с жильем
- 12.1. Общие вопросы налогообложения
- 12.2. Особенности налогообложения жилых помещений,
- Приложения
- 1. Предмет договора
- 2. Цена и порядок расчетов
- 3. Передача имущества
- 4. Права и обязанности сторон
- 5. Ответственность
- 6. Споры
- 7. Прочие условия
- 8. Адреса и паспортные данные сторон
- 1. Общие положения
- 2. Предмет договора
- 3. Цена договора
- 4. Обязательства сторон
- 5. Права сторон
- 6. Ответственность сторон
- 7. Гарантии качества
- 8. Передача объекта долевого строительства
- 9. Односторонний отказ от исполнения договора
- 10. Уступка прав требований по договору
- 11. Обеспечение исполнения обязательств по договору
- 12. Освобождение от ответственности (форс-мажор)
- 13. Заключительные положения
- 14. Адреса и реквизиты сторон
- 1. Предмет договора
- 2. Порядок предоставления кредита
- 3. Порядок пользования кредитом и его возврата
- 4. Права и обязанности сторон
- 5. Ответственность сторон
- 6. Прочие условия
- 1. Предмет и общие условия договора об ипотеке
- 2. Нотариальное удостоверение и государственная
- 3. Обеспечение сохранности жилого помещения -
- 4. Другие условия договора об ипотеке жилого помещения
- 5. Условия обращения взыскания на заложенное имущество
- 6. Ответственность сторон
- 7. Порядок разрешения споров
- 8. Защита интересов сторон
- 9. Изменение и/или дополнение договора
- 10. Возможность и порядок расторжения договора
- 11. Продление срока действия (пролонгация) договора
- 12. Действие договора во времени
- 13. Реквизиты сторон:
- 1. Предмет договора
- 2. Открытие счетов
- 3. Операции по счету
- 4. Плата за проведение операций по счету
- 5. Уведомление и переписка
- 6. Порядок разрешения споров
- 7. Ответственность сторон
- 8. Защита интересов сторон
- 9. Продление срока действия (пролонгация) договора
- 10. Расторжение договора
- 11. Заключительные положения
- 12. Действие договора во времени
- 13. Юридические адреса сторон