1 Классификация. Добровольное и обязательное страхование

(ст. 935 Гражданского кодекса РФ)

Обязательное страхование осуществляется исключительно в силу

прямого указания закона. Законом на указанных в нем лиц может быть

возложена обязанность страховать:

- жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе

лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

- риск своей гражданской ответственности, которая может

наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или

имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Так, в соответствии с Федеральным закон от 23 декабря 2003 г. №

177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской

Федерации» банки Российской Федерации обязаны осуществлять

обязательное страхование вкладов физических лиц в Агентстве по

страхованию вкладов. Возмещение по вкладам выплачивается вкладчику

в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, в отношении которого

наступил страховой случай, но не более 100 000 рублей. Если вкладчик

имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств

которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 100 000 рублей,

возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их

размерам.

Согласно Федеральному закону от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об

обязательном страховании гражданской ответственности владельцев

транспортных средств» владельцы транспортных средств обязаны на

условиях и в порядке, которые установлены настоящим Федеральным

законом и в соответствии с ним, за свой счет страховать в качестве

страхователей риск своей гражданской ответственности, которая может

наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или

имуществу других лиц при использовании транспортных средств.

Особой разновидностью обязательного страхования является

обязательное государственное страхование (ст. 969 Гражданского

кодекса РФ).

Обязательное государственное страхование может быть

установлено в отношении жизни, здоровья и имущества

государственных служащих определенных категорий. Обязательное

государственное страхование осуществляется за счет средств,

выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам

и иным федеральным органам исполнительной власти (страхователям).

311

2 классификация. Имущественное и личное.

Имущественное страхование включает в себя:

1) страхование имущества (ст. 930 Гражданского кодекса РФ),

2) страхование гражданской ответственности (ст. 931, 932

Гражданского кодекса РФ),

3) страхование предпринимательского риска (ст. 933 Гражданского

кодекса РФ).

Срок исковой давности по договорам имущественного

страхования отличается от общего срока и составляет два года.

1. По договору имущественного страхования одна сторона

(страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую

премию) при наступлении предусмотренного в договоре события

(страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или

иному лицу, в пользу которого заключен договор

(выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки

в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными

имущественными интересами страхователя (выплатить страховое

возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой

суммы).

По договору имущественного страхования могут быть, в

частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного

имущества (статья 930);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие

причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в

случаях, предусмотренных законом, также ответственности по

договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за

нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или

изменения условий этой деятельности по не зависящим от

предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения

ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933).

2. По договору страхования риска ответственности по

обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни,

здоровью или имуществу других лиц (внедоговорные обязательства),

по которому может быть застрахован риск ответственности самого

страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может

быть возложена.

По договору страхования договорной ответственности

допускается страхование риска ответственности только самого

страхователя за нарушение договора и только в случаях,

предусмотренных законом.

312

Риск ответственности за нарушение договора считается

застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого

договора страхователь должен нести соответствующую ответственность,

- выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в

пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.